Jakie ubezpieczenie turystyczne wybrać – na co patrzeć przed wyjazdem

Wybierz ubezpieczenie turystyczne, którego suma kosztów leczenia pasuje do kraju, zakres terytorialny obejmuje cel podróży, a OWU nie wyłączają tego, co naprawdę będziesz robić: nart, nurkowania, wina do kolacji czy leczenia choroby, z którą żyjesz na co dzień. Najlepsze ubezpieczenie turystyczne to nie konkretna marka, tylko polisa dopasowana do wyjazdu. Poniżej lista rzeczy, które sprawdzamy w OWU, zanim klient dostanie polisę.

Jakie ubezpieczenie turystyczne wybrać: Europa, świat czy USA

Towarzystwa dzielą świat na strefy. Zwykle jest osobna strefa dla Polski, dla Europy i dla całego świata, a część ubezpieczycieli wydziela jeszcze „świat z USA, Kanadą i Japonią”, bo tam leczenie jest najdroższe. Zwraca na to uwagę także KNF w swojej publikacji edukacyjnej o ubezpieczeniach podróżnych.

Przy ubezpieczeniu turystycznym na Europę pułapką jest sama definicja Europy. W jednych OWU obejmuje ona kraje basenu Morza Śródziemnego, takie jak Turcja, Egipt, Tunezja czy Maroko, a w innych tylko kontynent. Wyspy Kanaryjskie, choć należą do Hiszpanii, leżą przy Afryce i w części umów wpadają do strefy „świat”. Jeśli wybierzesz złą strefę, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty.

Ubezpieczenie turystyczne do USA to osobna liga. EKUZ działa wyłącznie w państwach UE, EFTA i w Wielkiej Brytanii (NFZ), więc w Stanach każdy rachunek pokrywasz z polisy albo z własnej kieszeni. Przy wyjazdach do USA, Kanady czy Japonii dobieramy sumy kosztów leczenia liczone w setkach tysięcy złotych, a nie w dziesiątkach.

Suma kosztów leczenia i to, co się z niej płaci

Suma kosztów leczenia (KL) to najważniejsza liczba na polisie. Sama w sobie niewiele jednak mówi, dopóki nie sprawdzisz, co z niej schodzi. W wielu OWU z jednej puli płaci się za leczenie, transport do Polski, ratownictwo i zakup leków. Każda z tych pozycji może mieć własny podlimit.

Przykład poglądowy: dwie polisy z taką samą sumą KL. W pierwszej transport medyczny do Polski jest pokrywany do wysokości sumy KL. W drugiej ma podlimit, który przy samolocie sanitarnym może nie wystarczyć. Na pierwszy rzut oka oferty wyglądają identycznie, różnica wychodzi dopiero w tabeli limitów.

Na co patrzeć przy porównaniu:

• czy transport do kraju jest w ramach sumy KL, czy ma osobny, niższy limit;
• czy koszty ratownictwa i poszukiwania mają osobny limit, czy pomniejszają KL (w materiale KNF podano przykłady limitów od kilku tysięcy euro do kilkuset tysięcy złotych);
• czy jest udział własny lub franszyza przy każdej wizycie;
• czy centrum assistance płaci placówce bezpośrednio, czy rozliczasz się po powrocie.

Choroby przewlekłe: zaostrzenie to nie to samo co leczenie

Ubezpieczenie turystyczne przy chorobach przewlekłych jest możliwe, ale trzeba wiedzieć, co dokładnie kupujesz. Polisa podróżna nie pokrywa planowego leczenia choroby, którą masz. Może natomiast pokryć jej nagłe zaostrzenie lub powikłanie, czyli np. kryzys nadciśnieniowy, atak astmy czy hipoglikemię.

W zależności od towarzystwa koszty zaostrzenia choroby przewlekłej są w podstawowym wariancie wyłączone albo ograniczone, np. do ułamka sumy KL. Pełną ochronę daje dopiero rozszerzenie za dodatkową składką. Dotyczy to cukrzycy, chorób serca, nadciśnienia, astmy, a w wielu OWU także stanów po przebytych zabiegach. Zanim wybierzesz polisę, sprawdź też definicję choroby przewlekłej, bo bywa bardzo szeroka.

Ubezpieczenie turystyczne z klauzulą alkoholową

W podstawowym wariancie zdarzenia po alkoholu są zwykle wyłączone. Wystarczy, że w szpitalu zrobią badanie krwi po wieczornym drinku, a odmowa wypłaty z kosztów leczenia jest realna. Polska placówka w Turcji przypomina, że ubezpieczyciel może odmówić pokrycia kosztów, jeśli do wypadku doszło po alkoholu.

Część towarzystw sprzedaje rozszerzenie nazywane klauzulą alkoholową. Jego treść różni się między OWU, więc czytaj ją dokładnie:

• czy obejmuje tylko koszty leczenia, czy także NNW i OC;
• czy ma próg stężenia alkoholu albo wymóg, że alkohol nie był przyczyną zdarzenia;
• czy wyłącza prowadzenie pojazdów, w tym skuterów i hulajnóg.

Klauzula alkoholowa z reguły nie obejmuje narkotyków ani innych środków odurzających.

Sporty i aktywności

Spacer po Rzymie i tydzień na stoku w Dolomitach to dla ubezpieczyciela dwa różne ryzyka. Narty, snowboard, nurkowanie, rafting, wspinaczka czy jazda quadem wymagają zwykle rozszerzenia o sporty. Sprawdź, czy twoja aktywność jest w katalogu sportów objętych rozszerzeniem, czy na liście sportów ekstremalnych, które wymagają jeszcze wyższego wariantu. Szczegóły zimowych wyjazdów, w tym obowiązkowe OC na stokach we Włoszech, opisujemy w tekście o tym, co powinna zawierać polisa na narty.

Podobnie z celem wyjazdu. Wakacyjna praca fizyczna, np. przy zbiorach owoców, to inna umowa niż urlop. Polisa kupiona jako turystyczna może nie zadziałać przy wypadku w pracy.

Kiedy zaczyna i kończy się ochrona

Ochrona z reguły trwa od wyjścia z domu do powrotu, ale niektóre OWU liczą ją dopiero od przekroczenia granicy Polski. Przy kupowaniu polisy w ostatniej chwili sprawdź też karencję: część towarzystw nie obejmuje zdarzeń z pierwszych dni po zakupie, jeśli kupujesz ją już za granicą.

Przydaje się przedłużenie ochrony, gdy powrót się opóźni, np. przez odwołany lot. Bez takiego zapisu ochrona kończy się wraz z ostatnim dniem okresu ubezpieczenia, nawet jeśli wciąż siedzisz na lotnisku.

Ubezpieczenie turystyczne – gdzie najlepiej je kupić

Polisę dostaniesz u biura podróży, przy karcie płatniczej, w kalkulatorze online i u agenta. Każde z tych źródeł ma swoje ograniczenia.

• Polisa biura podróży jest wliczona w imprezę, ale jej sumy bywają niskie. Często da się ją podwyższyć albo dokupić osobną.
• Ubezpieczenie przy karcie działa zwykle tylko wtedy, gdy płacisz tą kartą za podróż, a zakres jest stały, bez dopasowania do sportów czy chorób.
• Kalkulator online szybko pokaże cenę, ale nie zapyta o to, czego nie przewidział jego twórca.
• Agent porówna kilka OWU obok siebie i pokaże różnice w limitach, których nie widać w tabelce z ceną.

O tym, od czego zależy cena polisy turystycznej i dlaczego najtańsza oferta bywa najdroższa po szkodzie, piszemy osobno.

A co z EKUZ?

Kartę warto mieć przy każdym wyjeździe do UE, EFTA i Wielkiej Brytanii, bo jest bezpłatna i daje dostęp do publicznej opieki na zasadach miejscowych. Nie zastępuje jednak polisy: według NFZ nie pokrywa transportu medycznego do Polski i działa tylko w placówkach publicznych. Szerzej o tym, czego nie pokrywa EKUZ, piszemy w poradniku o ubezpieczeniu podróżnym.

Najczęstsze pytania

Jakie ubezpieczenie turystyczne na Europę wystarczy?

Takie, którego definicja Europy obejmuje twój kierunek, z sumą KL wyraźnie wyższą niż przy wyjeździe po Polsce i z transportem do kraju bez niskiego podlimitu. Na narty lub nurkowanie dokup rozszerzenie o sporty.

Czy z chorobą przewlekłą kupię ubezpieczenie turystyczne?

Tak, ale potrzebujesz rozszerzenia o zaostrzenie chorób przewlekłych. Bez niego koszty związane z twoją chorobą mogą być wyłączone albo ograniczone.

Które ubezpieczenie turystyczne jest najlepsze?

Nie ma jednej najlepszej polisy dla wszystkich. Najlepsza jest ta, której sumy, strefa i rozszerzenia pasują do twojego wyjazdu.

Jeśli lecisz z Balic za kilka dni i nie masz czasu czytać trzech OWU, prześlij na [email protected] kierunek, daty, wiek podróżnych i plan na miejscu. Porównamy oferty kilkunastu towarzystw i wskażemy różnice w limitach, a gotowe ubezpieczenie turystyczne w Krakowie wyślemy e-mailem.