Prywatne ubezpieczenie zdrowotne – co daje poza NFZ i dla kogo ma sens

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne to dobrowolna polisa, która uzupełnia publiczną opiekę NFZ: opłaca wizyty, badania lub leczenie szpitalne w prywatnej sieci placówek albo wypłaca pieniądze po diagnozie poważnej choroby. Nie zastępuje obowiązkowej składki zdrowotnej i nie zwalnia z niej. To osobna umowa z zakładem ubezpieczeń, którą zawierasz po to, żeby szybciej się leczyć albo mieć pieniądze na czas choroby.

Co daje prywatne ubezpieczenie zdrowotne poza NFZ

Pod tą samą nazwą sprzedaje się trzy różne rzeczy. Zanim porównasz ceny, ustal, której szukasz.

Ubezpieczenie ambulatoryjne. Ubezpieczyciel organizuje i opłaca wizyty u lekarzy, badania diagnostyczne i drobne zabiegi w placówkach ze swojej sieci. W praktyce przypomina abonament w przychodni, z tą różnicą, że to umowa ubezpieczenia z OWU.

Ubezpieczenie leczenia szpitalnego i operacji. Pokrywa koszty zaplanowanej operacji i pobytu w prywatnym szpitalu, do limitu rocznego. Część polis organizuje leczenie w sieci, część zwraca poniesione koszty.

Ubezpieczenie świadczeniowe. Nie organizuje leczenia, tylko wypłaca ustaloną kwotę: za dzień w szpitalu, za operację według tabeli albo za zdiagnozowanie choroby z listy. Pieniądze przeznaczasz, na co chcesz.

Ta ostatnia grupa najczęściej występuje jako umowy dodatkowe do polisy na życie, dlatego w ofertach zdrowotnych i życiowych granica się zaciera. Szerzej opisujemy to w tekście o rodzajach ubezpieczeń osobowych.

Ubezpieczenie zdrowotne a pakiet medyczny

To pytanie wraca przy każdej rozmowie, bo z perspektywy pacjenta oba produkty wyglądają podobnie: masz kartę, dzwonisz na infolinię, umawiasz wizytę.

	Pakiet (abonament) medyczny	Prywatne ubezpieczenie zdrowotne
Z kim umowa	z siecią placówek medycznych	z zakładem ubezpieczeń
Podstawa	regulamin abonamentu	OWU, umowa ubezpieczenia
Gdzie się leczysz	w placówkach sieci	w sieci partnerów ubezpieczyciela, czasem z refundacją kosztów poza nią
Spory	z firmą medyczną	reklamacja do towarzystwa, potem m.in. Rzecznik Finansowy

Abonament bywa wygodny przy częstych wizytach w jednej sieci. Polisa daje zwykle więcej wyboru miejsca leczenia i jasne zasady wypłaty zapisane w OWU. Pakiet od pracodawcy też ma swoją wartość, ale kończy się razem z pracą, tak jak grupówka.

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne – leczenie szpitalne

Polisa szpitalna ma sens wtedy, gdy liczysz się z planową operacją i nie chcesz czekać w kolejce albo chcesz wybrać szpital i lekarza. Sprawdź w OWU:

• roczny limit na leczenie szpitalne i czy obejmuje on badania przed i po operacji;
• listę szpitali w sieci i to, czy są wśród nich placówki w twoim mieście;
• karencję: przy leczeniu szpitalnym i operacjach bywa długa, a przy porodzie szczególnie;
• wyłączenia: choroby rozpoznane przed zawarciem umowy, leczenie psychiatryczne, stomatologia, zabiegi estetyczne, leczenie niepłodności;
• wiek przystąpienia i to, czy ochrona może być kontynuowana po przekroczeniu określonego wieku.

Przykład (sytuacja ilustracyjna): 44-latek z Nowej Huty od roku ma problemy z kolanem. Jeśli wykupi polisę szpitalną dopiero teraz, operacja tego kolana będzie najpewniej wyłączona jako choroba istniejąca przed umową. Polisa zdrowotna działa na przyszłość, nie na znane już schorzenia.

Ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania

To najprostsza forma dodatkowego ubezpieczenia zdrowotnego. Po diagnozie choroby z listy w OWU (najczęściej nowotworu, zawału, udaru, niewydolności nerek, operacji na sercu) towarzystwo wypłaca jednorazowo ustaloną kwotę. Nie musisz pokazywać rachunków. Pieniądze mogą pokryć prywatne leczenie, rehabilitację, dojazdy albo po prostu utracony dochód.

Najważniejsze są tu definicje. Ta sama nazwa choroby w dwóch OWU może oznaczać co innego, np. jedno towarzystwo wypłaca przy każdym nowotworze złośliwym, inne wymaga określonego stadium albo wyłącza niektóre rozpoznania. Porównując oferty, czytaj definicję, a nie tylko listę nazw.

Ten zakres zwykle dokupuje się do polisy na życie. Jeśli właśnie ją wybierasz, zajrzyj do tekstu o tym, jak przeprowadzić wybór polisy na życie, zanim dorzucisz dodatki.

Ile kosztuje prywatne ubezpieczenie zdrowotne

Nie podajemy cennika, bo go nie ma. Cena zależy od modelu (ambulatoryjne, szpitalne, świadczeniowe), limitu i zakresu sieci, wieku, tego, czy ubezpieczasz siebie czy całą rodzinę, oraz od karencji i wyłączeń, które akceptujesz. Polisa szpitalna z wysokim limitem jest innym produktem niż świadczenie za dzień w szpitalu i trudno je porównywać samą składką.

Przy świadczeniach dokupionych do polisy na życie mechanizm jest taki sam jak przy samej ochronie życia: liczy się wiek, zdrowie i suma. Opisujemy go przy wycenie polisy na życie.

Dla kogo prywatne ubezpieczenie zdrowotne ma sens

• dla osób prowadzących działalność, którym choroba od razu obniża dochód;
• dla rodziców, którzy chcą mieć szybki dostęp do pediatry i specjalistów dla dzieci;
• dla osób bez pakietu od pracodawcy, które chcą mieć zaplanowany dostęp do diagnostyki;
• dla tych, którzy wolą mieć pieniądze na leczenie niż organizowaną sieć placówek, czyli dla zwolenników świadczenia po poważnym zachorowaniu.

Jeśli masz już pakiet z pracy, często wystarczy uzupełnić go o świadczenie na wypadek poważnej choroby, zamiast kupować drugi abonament.

Najczęstsze pytania

Czy prywatne ubezpieczenie zdrowotne zwalnia ze składki zdrowotnej do NFZ?

Nie. Składka zdrowotna jest obowiązkowa niezależnie od tego, czy masz prywatną polisę, a prywatne ubezpieczenie jest dodatkiem.

Czym różni się ubezpieczenie zdrowotne od pakietu medycznego?

Pakiet to abonament w sieci placówek medycznych, a ubezpieczenie to umowa z zakładem ubezpieczeń na podstawie OWU. W praktyce różnią się wyborem miejsca leczenia, limitami i sposobem rozstrzygania sporów.

Czy polisa zdrowotna obejmuje choroby, które już mam?

Zwykle nie. Choroby rozpoznane przed zawarciem umowy są najczęściej wyłączone albo objęte ochroną dopiero na szczególnych warunkach z OWU.

Gdzie to porównać

Przy polisach zdrowotnych najwięcej czasu zajmuje czytanie definicji i wyłączeń, a nie liczenie składek. W naszym biurze przy ul. Kornela Makuszyńskiego 19 w Krakowie rozkładamy obok siebie OWU kilku towarzystw i pokazujemy, co dokładnie obejmuje każda wersja. Często kończy się to rozwiązaniem typu ubezpieczenie na życie z umowami zdrowotnymi w Krakowie, bo jedna polisa z dobrze dobranymi dodatkami bywa czytelniejsza niż trzy osobne umowy.