Ubezpieczenie firmy budowlanej – OC, sprzęt i ryzyka budowy

Ubezpieczenie firmy budowlanej składa się zwykle z trzech części: OC wykonawcy za szkody wyrządzone inwestorowi i osobom trzecim, ubezpieczenia maszyn i sprzętu oraz polisy na samą budowę, czyli CAR. Sama firma budowlana nie ma ustawowego obowiązku kupowania OC. Obowiązkowe OC zawodowe mają natomiast architekci i inżynierowie budownictwa pełniący samodzielne funkcje techniczne, np. kierownik budowy.

Ubezpieczenie OC firmy budowlanej

To podstawa, bo bez niej trudno dziś podpisać umowę z deweloperem, wspólnotą czy generalnym wykonawcą. Polisa pokrywa szkody osobowe i rzeczowe wyrządzone w związku z robotami, a w zakresie kontraktowym także skutki źle wykonanej pracy. Typowe sytuacje z budów w Krakowie i okolicy to uszkodzenie sąsiedniej kamienicy przy wykopie, zalanie mieszkań przy wymianie instalacji w bloku czy cegła spadająca z rusztowania na zaparkowane auto.

W ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej firmy budowlanej szczególnie ważne są rozszerzenia:

• szkody wyrządzone przez podwykonawców, bo branża pracuje na podwykonawstwie;
• szkody spowodowane wibracjami, osunięciem ziemi i obniżeniem poziomu wód gruntowych;
• szkody w podziemnych instalacjach i kablach;
• szkody w nieruchomościach, na których wykonujesz prace, np. w remontowanym mieszkaniu;
• OC pracodawcy za wypadki przy pracy.

Ogólne zasady, czyli różnicę między OC deliktowym i kontraktowym, sumę gwarancyjną i wyłączenia, opisujemy w artykule o OC działalności gospodarczej.

OC zawodowe kierownika budowy

Obowiązek ubezpieczenia ma osoba, a nie firma. Inżynier pełniący samodzielną funkcję techniczną w budownictwie, np. kierownik budowy albo inspektor nadzoru, jest objęty obowiązkowym OC na podstawie ustawy zawodowej, zwykle w ramach członkostwa w izbie samorządu zawodowego. Ta polisa obejmuje błędy w pełnieniu funkcji, ale nie zastępuje OC całej firmy. Więcej o tej grupie polis piszemy przy ubezpieczeniach obowiązkowych z odrębnych ustaw.

Ubezpieczenie maszyn budowlanych

Koparki, ładowarki, rusztowania, zagęszczarki i elektronarzędzia ubezpiecza się w polisie sprzętu budowlanego, najczęściej w formule od wszystkich ryzyk. Obejmuje ona kradzież z placu budowy, uszkodzenie przy pracy, przewrócenie maszyny i zdarzenia losowe. Ochrona działa zwykle na terenie wskazanym w umowie, np. w całej Polsce, a nie tylko w bazie firmy.

W umowie sprawdź, jakie zabezpieczenia są wymagane w nocy na budowie: ogrodzenie, dozór, zamknięty kontener na narzędzia. Kradzież elektronarzędzi z nieogrodzonego placu bywa w OWU wyłączona. Sprzęt zarejestrowany jako pojazd, np. ładowarka teleskopowa z tablicami, potrzebuje też obowiązkowego OC komunikacyjnego.

Ubezpieczenie CAR budowy

CAR (Contractors’ All Risks) to ubezpieczenie samej inwestycji w trakcie realizacji: wykonanych robót, materiałów na placu i zaplecza budowy. Pokrywa szkody od nagłych zdarzeń, np. zniszczenie stropu przez ulewę, pożar w budowanym obiekcie czy kradzież zamontowanych instalacji. Często zawiera też sekcję OC wobec osób trzecich związanego z daną budową.

Polisę CAR kupuje inwestor albo generalny wykonawca na czas konkretnej budowy. Mała firma remontowa rzadko zawiera ją sama, ale może zostać nią objęta jako podwykonawca. Poproś wtedy o kopię polisy i sprawdź, czy obejmuje szkody wyrządzone przez podwykonawców i czy towarzystwo nie zachowało prawa regresu wobec ciebie.

Ile kosztuje ubezpieczenie firmy budowlanej

Ceny podawane w sieci są mało przydatne, bo składkę liczy się indywidualnie. Wpływają na nią:

• rodzaj robót: wykończeniówka to inne ryzyko niż roboty ziemne czy rozbiórki;
• roczny obrót i liczba pracowników;
• suma gwarancyjna wymagana w kontraktach;
• udział podwykonawców;
• wartość sprzętu i miejsce jego przechowywania;
• historia szkód.

Przykład dla ilustracji: dwuosobowa ekipa glazurników pracująca w mieszkaniach i firma wykonująca wykopy pod domy jednorodzinne pod Krakowem mogą mieć podobny obrót, ale składka OC drugiej będzie wyraźnie wyższa przez ryzyko uszkodzenia sąsiednich budynków i podziemnych sieci. Jeśli działasz sam, bez pracowników, przeczytaj też, jak dobrać ubezpieczenie jednoosobowej firmy.

Najczęstsze pytania

Czy firma budowlana musi mieć OC?

Ustawa tego nie nakazuje firmie, ale wymaga obowiązkowego OC od osób pełniących samodzielne funkcje techniczne, np. kierownika budowy. Polisy OC firmy żądają też zwykle inwestorzy w umowach.

Czy OC firmy budowlanej obejmuje poprawki wadliwej pracy?

Zwykle nie. Pokrywa szkody spowodowane wadliwą pracą, np. zalanie, ale nie koszt ponownego wykonania samej roboty.

Kto płaci za ubezpieczenie CAR?

Najczęściej inwestor albo generalny wykonawca. Koszt bywa rozliczany z podwykonawcami według zapisów umowy.

Przed podpisaniem kontraktu prześlij nam wymagania ubezpieczeniowe z umowy, listę sprzętu i zakres robót na [email protected] albo zadzwoń pod 730 007 541. Polisa dla firmy budowlanej w Hucie Ubezpieczeń to porównanie ofert kilkunastu towarzystw pod konkretną umowę z inwestorem, a dokumenty możesz podpisać zdalnie.