Ubezpieczenie firmy jednoosobowej – co ma sens przy JDG

Ubezpieczenie firmy jednoosobowej w większości branż nie jest obowiązkowe, poza składkami ZUS i polisami, które nakazuje ustawa zawodowa. Przy JDG najwięcej sensu mają zwykle trzy rzeczy: OC działalności, ochrona sprzętu, od którego zależy praca, i zabezpieczenie dochodu na czas choroby. Kolejność zależy od tego, czym się zajmujesz i co by się stało, gdybyś przez miesiąc nie mógł pracować.

Co musisz mieć, prowadząc JDG

Obowiązkowe są ubezpieczenia społeczne w ZUS: emerytalne, rentowe i wypadkowe, a także zdrowotne. Ubezpieczenie chorobowe jest dla przedsiębiorcy dobrowolne, co potwierdza biznes.gov.pl. Do tego dochodzą polisy z ustaw: OC samochodu, jeśli masz auto zarejestrowane na firmę, oraz OC zawodowe w zawodach regulowanych, np. przy usługowym prowadzeniu ksiąg rachunkowych, pośrednictwie w obrocie nieruchomościami czy w praktyce lekarskiej.

Wszystko inne wybierasz sam. Granica bywa jednak umowna: wynajmujący lokal może wpisać do umowy obowiązek posiadania OC najemcy, a duży zleceniodawca wymagać polisy przed podpisaniem kontraktu.

Ubezpieczenie OC firmy jednoosobowej

To pierwsza polisa, o którą pytamy przy usługach u klienta. Fryzjerka, która przypali klientce włosy, informatyk, który podczas serwisu skasuje dane, czy złota rączka zalewająca mieszkanie sąsiadów odpowiadają za szkodę całym swoim majątkiem. Przy JDG nie ma oddzielenia majątku firmy od prywatnego, więc komornik może sięgnąć także po twoje oszczędności.

Zakres, wyłączenia i sposób liczenia składki opisujemy szczegółowo w tekście o OC działalności gospodarczej. Przy jednoosobowej firmie zwykle wystarcza niższa suma gwarancyjna niż w spółce zatrudniającej ludzi, ale zakres trzeba dopasować do tego, co faktycznie robisz. Grafik pracujący z domu ma inne ryzyko niż elektryk.

Sprzęt, towar i lokal

Drugie pytanie brzmi: co się stanie, jeśli stracisz narzędzia pracy. Laptop z projektami, aparat fotografa, ekspres w małej kawiarni, narzędzia w busie fachowca. Ich ochronę daje ubezpieczenie mienia, które jest jednym z rodzajów, jakie obejmują ubezpieczenia majątkowe.

W praktyce wybierasz między:

• ubezpieczeniem sprzętu elektronicznego od wszystkich ryzyk, także uszkodzenia przez upadek czy zalanie, co ma sens przy drogim sprzęcie przenośnym;
• ubezpieczeniem mienia od ognia, zalania i kradzieży z włamaniem, gdy pracujesz w stałym miejscu;
• pakietem dla lokalu, gdy prowadzisz sklep, gabinet albo punkt usługowy.

Jeśli działalność prowadzisz w wynajętym albo własnym lokalu, szczegóły znajdziesz w tekście o tym, jak dobrać ubezpieczenie lokalu użytkowego.

Uwaga dla osób pracujących z domu: zwykła polisa mieszkaniowa często wyłącza albo ogranicza ochronę mienia służącego do działalności gospodarczej. Sprawdź to w OWU, zanim uznasz, że laptop firmowy jest ubezpieczony razem z telewizorem.

Ubezpieczenie od utraty dochodu przy JDG

Etatowiec na zwolnieniu dostaje wynagrodzenie chorobowe i zasiłek. Przedsiębiorca dostanie zasiłek tylko wtedy, gdy opłaca dobrowolne ubezpieczenie chorobowe w ZUS, a prawo do niego nabywa po 90 dniach nieprzerwanego ubezpieczenia. Spóźnienie z zapłatą składki oznacza wyłączenie z ubezpieczenia chorobowego, o czym przypomina Zielona Linia. Przy ulgach w ZUS zasiłek liczony jest od niskiej podstawy, więc często nie pokrywa nawet stałych kosztów firmy.

Uzupełnieniem są prywatne polisy:

1. Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy wypłaca świadczenie za każdy dzień zwolnienia lekarskiego albo stałą kwotę miesięczną, zależnie od wariantu.
2. Ubezpieczenie na życie z umowami dodatkowymi daje jednorazową wypłatę przy poważnym zachorowaniu, pobycie w szpitalu albo trwałym uszczerbku.
3. NNW pokrywa skutki wypadków, także poza pracą.

Przykład dla ilustracji: fizjoterapeutka z gabinetem w Nowej Hucie łamie rękę na nartach. Przez sześć tygodni nie przyjmuje pacjentów, a czynsz za gabinet, leasing sprzętu i składki ZUS biegną dalej. Świadczenie za dni niezdolności do pracy nie zastąpi całego przychodu, ale pozwala opłacić koszty stałe do powrotu.

W polisach od utraty dochodu sprawdź karencję, minimalną długość zwolnienia, od której liczy się wypłata, oraz listę wyłączeń, zwłaszcza dla chorób kręgosłupa i schorzeń psychicznych.

Ubezpieczenie firmy jednoosobowej – cena

Nie ma jednej ceny, bo każda z tych polis liczona jest osobno. Na składkę OC wpływa branża, przychód i suma gwarancyjna. Na ubezpieczenie mienia wpływa wartość sprzętu, zabezpieczenia lokalu i lokalizacja. Polisa od utraty dochodu zależy od wieku, zawodu i wysokości świadczenia.

Dobrze jest zacząć od ryzyka, które najbardziej by cię zabolało, a nie od pakietu „wszystko w jednym”. Programista bez lokalu potrzebuje zwykle OC i ochrony dochodu, a sklepikarka z osiedlowym punktem na os. Centrum przede wszystkim ochrony towaru, szyb i OC wobec klientów.

Składki za polisy firmowe możesz zaliczyć do kosztów, jeśli rozliczasz się na zasadach ogólnych albo liniowo. Przy ryczałcie od przychodów ewidencjonowanych kosztów nie odliczasz. Ubezpieczenia na życie i od utraty dochodu kupowane dla siebie mają osobne zasady podatkowe, dlatego przed zakupem zapytaj księgową.

Najczęstsze pytania

Czy ubezpieczenie JDG jest obowiązkowe?

Obowiązkowe są składki ZUS i polisy wymagane ustawą w niektórych zawodach, np. OC biura rachunkowego. OC działalności, mienia i ochrona dochodu są dobrowolne.

Czy przy JDG odpowiadam za szkody całym majątkiem?

Tak. Przedsiębiorca prowadzący jednoosobową działalność odpowiada za zobowiązania firmy także majątkiem prywatnym, dlatego OC ma przy JDG większe znaczenie niż w spółce kapitałowej.

Czy przedsiębiorca dostanie zasiłek chorobowy z ZUS?

Tylko jeśli opłaca dobrowolne ubezpieczenie chorobowe. Prawo do zasiłku nabywa po 90 dniach nieprzerwanego ubezpieczenia.

Ubezpieczenie JDG możesz załatwić u nas w całości zdalnie. Wystarczy telefon pod numer 730 007 541 albo e-mail z opisem działalności i listą sprzętu, a my przygotujemy porównanie z kilkunastu towarzystw. Tak wygląda ubezpieczenie firmy u agenta w Nowej Hucie: polisy firmowe masz w jednym miejscu, a do biura nie musisz przyjeżdżać.