Ubezpieczenie lokalu użytkowego i mienia firmy – sklep, biuro, gabinet

Ubezpieczenie lokalu użytkowego chroni mury, wyposażenie i towar w sklepie, biurze lub gabinecie przed skutkami pożaru, zalania, wichury, kradzieży z włamaniem i wandalizmu. Właściciel ubezpiecza zwykle sam lokal lub budynek, a najemca swoje wyposażenie, towar i nakłady na adaptację, plus odpowiedzialność wobec właściciela. Polisa jest dobrowolna, chyba że wymaga jej umowa najmu albo bank.

Co obejmuje ubezpieczenie mienia firmy

W polisie każdą grupę mienia wpisuje się osobno, z własną sumą ubezpieczenia. Typowy podział wygląda tak:

Grupa mienia	Co do niej należy	Przykład
budynek lub lokal	mury, dach, instalacje, stolarka	lokal na parterze bloku, pawilon handlowy
nakłady adaptacyjne	to, co najemca zainwestował w cudzy lokal	nowa podłoga, sufit podwieszany, łazienka dla klientów
maszyny, urządzenia, wyposażenie	meble, regały, lady, sprzęt	fotel dentystyczny, ekspres, komputery
środki obrotowe	towar, surowce, półprodukty	odzież w butiku, leki w aptece
szyby i reklamy	witryny, kasetony, szyldy	zbita witryna sklepu
mienie osób trzecich	rzeczy klientów przyjęte do naprawy lub przechowania	telefony w serwisie
gotówka	utarg w kasie i w sejfie, transport do banku	dzienny utarg sklepu

Ryzyka dzieli się na dwa systemy. W ryzykach nazwanych towarzystwo płaci tylko za zdarzenia wymienione w OWU, zwykle ogień, uderzenie pioruna, wybuch, huragan, grad, zalanie, powódź i ciężar śniegu. W systemie all risks ochrona obejmuje każde nagłe zdarzenie, którego OWU wprost nie wyłączyły. All risks jest droższy, ale lepiej sprawdza się przy nietypowych szkodach.

Kradzież z włamaniem i rabunek to osobna pozycja. Ubezpieczyciel wymaga w niej określonych zabezpieczeń: atestowanych zamków, krat lub rolet, czasem alarmu z monitoringiem. Jeśli w dniu kradzieży zabezpieczenia nie spełniały wymogów z polisy, odszkodowanie może zostać obniżone albo nie zostanie wypłacone.

Ubezpieczenie najemcy lokalu użytkowego

Wiele małych firm w Krakowie działa w wynajętych lokalach, a umowa najmu często mówi wprost, co musi ubezpieczyć najemca. Najemca ubezpiecza:

• własne wyposażenie i towar;
• nakłady adaptacyjne, czyli remont i zabudowę, za które zapłacił;
• odpowiedzialność wobec właściciela za szkody w lokalu, czyli OC najemcy.

Ostatni punkt to już ubezpieczenie odpowiedzialności, a nie mienia. Kupuje się je zwykle jako OC działalności z klauzulą OC najemcy. Przykład dla ilustracji: w piekarni na parterze bloku w Nowej Hucie zapala się piec. Polisa mienia najemcy pokrywa zniszczony piec, ladę i mąkę. Odbudowę spalonego stropu i ścian należących do spółdzielni pokrywa ubezpieczenie budynku właściciela albo OC najemcy, jeśli pożar powstał z winy piekarni.

Właściciel lokalu ubezpiecza sam lokal lub budynek firmy. Jeśli lokal kupiono na kredyt, bank zwykle wymaga ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych z cesją praw na bank.

Ubezpieczenie sklepu i lokalu handlowego

W sklepie towar zmienia wartość w ciągu roku. Przed świętami magazyn jest pełny, w lutym prawie pusty. Dlatego przy ubezpieczeniu sklepu ustala się sumę dla środków obrotowych według najwyższego stanu w roku albo stosuje system na pierwsze ryzyko, czyli kwotę, do której towarzystwo zapłaci niezależnie od faktycznej wartości towaru.

Przy lokalu handlowym przydają się też:

• ubezpieczenie szyb i witryn od stłuczenia, bo zwykła polisa ogniowa ich nie obejmuje;
• ubezpieczenie utraty zysku po pożarze lub zalaniu, które pokrywa koszty stałe i utracony dochód w czasie przestoju;
• ubezpieczenie urządzeń chłodniczych z towarem, ważne dla sklepu spożywczego, gdy awaria agregatu niszczy zawartość lad.

Ubezpieczenie biura i gabinetu

W biurze najwięcej wart jest zwykle sprzęt elektroniczny i dane. Ubezpieczenie elektroniki od wszystkich ryzyk obejmuje też przepięcia i uszkodzenia, które w zwykłej polisie bywają wyłączone albo mają niski limit. Koszt odtworzenia danych to osobna klauzula.

W gabinecie lekarskim, stomatologicznym czy kosmetycznym drogie są urządzenia. Unit stomatologiczny albo laser warto ubezpieczyć według wartości odtworzeniowej, czyli kosztu zakupu nowego, a nie wartości księgowej po amortyzacji.

Jak ustalić sumę ubezpieczenia majątku firmy

Suma ubezpieczenia to górna granica wypłaty, co wynika z ogólnych zasad ubezpieczeń majątkowych. Gdy jest za niska w stosunku do wartości mienia, wiele OWU przewiduje zasadę proporcji i odszkodowanie zostaje pomniejszone. Wartość można przyjąć jako:

1. odtworzeniową, czyli koszt odbudowy lub zakupu nowego mienia tego samego rodzaju;
2. rzeczywistą, czyli odtworzeniową pomniejszoną o zużycie;
3. księgową brutto lub netto, według ewidencji środków trwałych.

Przykład liczbowy dla ilustracji: kwiaciarnia ubezpieczyła wyposażenie na 40 tys. zł, a jego faktyczna wartość odtworzeniowa to 80 tys. zł. Jeśli OWU przewidują zasadę proporcji, przy szkodzie na 20 tys. zł wypłata może wynieść 10 tys. zł.

Przy jednoosobowej działalności z małym lokalem zakres bywa prostszy. Opisujemy to przy polisach dla jednoosobowej firmy.

Najczęstsze pytania

Czy ubezpieczenie lokalu użytkowego jest obowiązkowe?

Nie wynika z żadnej ustawy. Może go wymagać umowa najmu, bank udzielający kredytu albo leasingodawca.

Kto ubezpiecza lokal użytkowy: właściciel czy najemca?

Właściciel ubezpiecza mury i budynek, najemca swoje wyposażenie, towar, nakłady adaptacyjne i odpowiedzialność wobec właściciela.

Czy ubezpieczenie sklepu obejmuje kradzież towaru przez klienta?

Zwykle nie. Kradzież zwykła, bez włamania i rabunku, jest w większości OWU wyłączona albo dostępna tylko jako rozszerzenie z niskim limitem.

Prowadzisz sklep, biuro albo gabinet w Nowej Hucie czy innej części Krakowa? Przyjdź z umową najmu i spisem wyposażenia do biura przy ul. Kornela Makuszyńskiego 19. Sprawdzimy, co umowa każe ubezpieczyć tobie, a co właścicielowi, i porównamy oferty kilkunastu towarzystw. Pełne ubezpieczenia dla firm w Krakowie obejmują też OC i ochronę pracowników, więc całość możesz poukładać przy jednej rozmowie.