Ubezpieczenie NNW samochodu – czym jest i czy warto je wykupić?

Ubezpieczenie NNW samochodu to dobrowolna polisa, która wypłaca pieniądze kierowcy i pasażerom, jeśli w związku z jazdą autem dozna obrażeń lub zginie. Działa niezależnie od tego, kto zawinił, więc chroni także kierowcę, który sam spowodował wypadek i z OC nie dostanie nic. Nie jest obowiązkowe, kosztuje zwykle niewiele w porównaniu z OC, a jego wartość zależy prawie wyłącznie od wybranej sumy ubezpieczenia.

Co to jest NNW w ubezpieczeniu auta

NNW to skrót od „następstwa nieszczęśliwych wypadków”. W pakiecie komunikacyjnym oznacza ubezpieczenie osób jadących ubezpieczonym autem. Gdy dojdzie do wypadku, a ktoś z nich odniesie trwały uszczerbek na zdrowiu, NNW wypłaca świadczenie liczone od sumy ubezpieczenia. W razie śmierci świadczenie trafia do uprawnionych członków rodziny.

Najczęściej działa to tak: każdy procent trwałego uszczerbku to procent sumy ubezpieczenia. Przykład (liczby przykładowe): przy sumie 20 000 zł i złamaniu ręki ocenionym na 5% uszczerbku wypłata wyniesie 1 000 zł. Przy sumie 50 000 zł to już 2 500 zł. Dlatego przy NNW cena polisy mówi mniej niż wysokość sumy.

OC a NNW: różnica

To najczęstsze nieporozumienie. OC płaci poszkodowanym, którym wyrządziłeś szkodę. Twoi pasażerowie też mogą dochodzić odszkodowania z OC Twojego auta, jeśli wypadek był z twojej winy. Ale ty, jako kierowca i sprawca, z własnego OC nie dostaniesz nic.

	OC	NNW
Obowiązkowe	tak	nie
Kogo chroni	poszkodowanych przez ciebie	kierowcę i pasażerów twojego auta
Czy kierowca-sprawca dostaje pieniądze	nie	tak
Jak liczona wypłata	według rzeczywistej szkody	procent sumy ubezpieczenia
Czy trzeba udowadniać winę	tak	nie

NNW nie wyklucza odszkodowania z OC sprawcy. Jeśli pasażer został ranny w wypadku spowodowanym przez innego kierowcę, może dostać pieniądze z obu polis. Przy kolizji z winy innej osoby ułatwi to rzetelnie spisane oświadczenie sprawcy kolizji.

Czy NNW jest obowiązkowe?

Nie. Obowiązkowe jest tylko OC. NNW, AC, assistance czy ochrona szyb to dodatki, które wybierasz sam. Niektórzy agenci sprzedają je jako stały element pakietu, ale zawsze możesz zrezygnować.

Co obejmuje NNW samochodu

W większości ofert NNW działa nie tylko w czasie jazdy. Obejmuje też wypadki:

• przy wsiadaniu i wysiadaniu z auta,
• przy załadunku i rozładunku bagażu,
• podczas postoju i zatrzymania na trasie,
• przy naprawie auta w drodze, na przykład przy zmianie koła na poboczu,
• przy pożarze lub wybuchu pojazdu.

Świadczenia zależą od wariantu. Zawsze jest wypłata za trwały uszczerbek i za śmierć. W droższych pakietach dochodzi zwrot kosztów leczenia i rehabilitacji, zwykle do określonego limitu, czasem dzienne świadczenie za pobyt w szpitalu.

Kiedy NNW nie wypłaci

Typowe wyłączenia w OWU:

1. Kierowca był pod wpływem alkoholu lub narkotyków, a pasażer o tym wiedział.
2. Kierowca nie miał uprawnień do prowadzenia tego pojazdu.
3. Poszkodowany nie miał zapiętych pasów, a to wpłynęło na rozmiar obrażeń.
4. W aucie jechało więcej osób, niż jest miejsc w dowodzie rejestracyjnym.
5. Wypadek spowodowano umyślnie albo w trakcie popełniania przestępstwa.

Czy NNW jest przypisane do samochodu?

Klasyczne NNW komunikacyjne tak. Chroni osoby w konkretnym, wskazanym w polisie aucie, do liczby miejsc z dowodu rejestracyjnego. Jeśli przesiądziesz się do auta kolegi, ta polisa cię nie chroni.

Część towarzystw oferuje też NNW kierowcy przypisane do osoby, działające w każdym prowadzonym przez nią samochodzie. Szerszą ochronę daje ubezpieczenie na życie z NNW, które obejmuje wypadki także poza samochodem: w pracy, na rowerze czy na urlopie.

Ubezpieczenie NNW samochodu – czy warto?

Naszym zdaniem warto, gdy:

• często wozisz rodzinę albo dzieci,
• dużo jeździsz trasami, gdzie wypadki są poważniejsze,
• nie masz innej polisy chroniącej cię na wypadek uszczerbku na zdrowiu.

Ważne jest jednak, żeby nie brać najniższej sumy tylko dlatego, że jest najtańsza. NNW z sumą kilku tysięcy złotych przy poważnym wypadku pokryje niewiele. Jeśli oszczędzasz na pakiecie, rozważ raczej tańszy wariant AC dla starego auta niż minimalną sumę NNW.

NNW najczęściej kupuje się razem z OC na 12 miesięcy, ale można je dokupić w trakcie roku. Wtedy obowiązuje do końca okresu polisy i kosztuje proporcjonalnie mniej.

Jak uzyskać świadczenie z NNW

Po wypadku zgłoś szkodę do towarzystwa, w którym masz NNW, i zbieraj całą dokumentację medyczną: kartę z SOR, wypisy ze szpitala, zaświadczenia z rehabilitacji, rachunki za leczenie. Uszczerbek na zdrowiu ocenia lekarz orzecznik ubezpieczyciela, zwykle po zakończeniu leczenia, bo dopiero wtedy wiadomo, czy jest trwały. Jeśli nie zgadzasz się z oceną, możesz złożyć odwołanie i dołączyć opinię swojego lekarza.

Termin wypłaty wynika z art. 817 Kodeksu cywilnego: co do zasady 30 dni od zgłoszenia, a gdy ustalenie okoliczności wymaga więcej czasu, 14 dni od dnia, w którym przy należytej staranności dało się je wyjaśnić.

Najczęstsze pytania

NNW kierowcy i pasażerów – czy warto?

Tak, jeśli wybierzesz sensowną sumę ubezpieczenia. Dla kierowcy-sprawcy to często jedyne źródło pieniędzy po wypadku.

Czy NNW działa przy wysiadaniu z auta?

W większości OWU tak, wsiadanie i wysiadanie jest wprost objęte ochroną.

Co to jest NNW w OC?

To osobne ubezpieczenie, które sprzedaje się w jednym pakiecie z OC. Formalnie jest dobrowolne i ma własne warunki.

Suma NNW dopasowana do rodziny

Gdy wyceniamy pakiet komunikacyjny, przy NNW pytamy, ile osób zwykle jeździ autem i czy masz już inne ubezpieczenie od wypadków, żeby nie dublować ochrony. Porównamy sumy i świadczenia w kilku towarzystwach przy OC i AC w naszej agencji w Nowej Hucie. Możesz zadzwonić pod 730 007 541 albo przesłać dane mailem i dostać wycenę do wglądu bez wychodzenia z domu.