Ubezpieczenie od kradzieży auta – jak chronić samochód i polisę

Ubezpieczenie od kradzieży auta daje wyłącznie autocasco: pełne AC albo jego tańsza wersja, czyli mini AC z ryzykiem kradzieży. Obowiązkowe OC nie obejmuje kradzieży w żadnym wariancie, bo chroni innych przed szkodami, które wyrządzisz, a nie twój samochód. Jeśli więc auto zniknie spod bloku, a masz tylko OC, nie dostaniesz za nie ani złotówki.

Czy OC obejmuje kradzież samochodu?

Nie. OC posiadacza pojazdu to ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Płaci, gdy ty uszkodzisz cudze auto albo kogoś zranisz. Kradzież twojego pojazdu nie jest szkodą wyrządzoną komuś innemu, więc z OC nie ma z czego jej pokryć.

Częste nieporozumienie bierze się z pakietów. Klient kupuje „OC z dodatkami”, w których jest assistance i NNW, i zakłada, że kradzież też tam siedzi. Zwykle nie siedzi. Ryzyko kradzieży musi być wprost wpisane w polisę AC.

Jakie AC chroni przed kradzieżą

Na rynku spotkasz trzy główne konstrukcje:

Wariant	Kradzież	Szkody z twojej winy	Dla kogo
Pełne AC	tak	tak	nowsze auta, auta na kredyt i w leasingu
AC mini (kradzież + żywioły)	tak	nie	kilkuletnie auta, parkowanie na ulicy
AC tylko od kradzieży	tak	nie	gdy zależy ci tylko na tym jednym ryzyku

Czy da się mieć ubezpieczenie od kradzieży samochodu bez pełnego AC? Tak, i to jest właśnie AC mini albo samo AC kradzieżowe. Takie polisy są tańsze, bo nie płacą za stłuczki z twojej winy, które w pełnym AC zdarzają się najczęściej. Jeśli chcesz porównać to z pełnym zakresem, zobacz, jak działa pełne autocasco i od czego zależy jego cena.

Kradzież obejmuje zwykle cały pojazd, a w wielu OWU także jego części i wyposażenie: koła, lusterka, reflektory, fabryczne radio. Przy kradzieży samych kół czy katalizatora warto sprawdzić, czy polisa nie ma wyłączenia albo osobnego limitu dla takich części.

Starsze auto a ubezpieczenie od kradzieży

Właściciele aut z kilkunastoletnim stażem często słyszeli, że „na takie auto nikt AC nie sprzeda”. Wiele towarzystw rzeczywiście ma górną granicę wieku pojazdu przy pierwszym zakupie AC, ale ta granica jest różna i bywa łagodniejsza dla wariantów od kradzieży. Przy starszych autach z ulicy w Krakowie (popularne modele są dla złodziei źródłem części) takie AC może mieć więcej sensu, niż się wydaje.

Jak zabezpieczyć samochód przed kradzieżą, żeby polisa zadziałała

Ubezpieczyciel wymaga od ciebie podstawowej ostrożności i zapisuje to w OWU. Najczęstsze wymogi:

• auto musi być zamknięte, z zamkniętymi oknami i szyberdachem,
• muszą działać zabezpieczenia, które zgłosiłeś przy zakupie polisy (immobilizer, alarm, czasem lokalizator GPS przy droższych autach),
• kluczyki i dokumenty nie mogą zostać w środku,
• po kradzieży oddajesz ubezpieczycielowi wszystkie komplety kluczyków i sterowników.

Do tego dochodzą rzeczy, których OWU nie wymaga, a które realnie zmniejszają ryzyko: blokada kierownicy, etui ekranujące na kluczyk bezkluczykowy (chroni przed przedłużeniem sygnału), parkowanie w oświetlonym miejscu. Część towarzystw obniża składkę za garaż lub dodatkowe zabezpieczenia.

Kiedy ubezpieczyciel odmówi wypłaty za kradzież

Najczęstsze powody odmowy lub obniżenia odszkodowania to:

1. Kluczyki zostały w aucie albo w zamku, a samochód był otwarty.
2. Nie oddajesz kompletu kluczyków i nie umiesz wyjaśnić, co stało się z brakującym.
3. Zabezpieczenia wymagane w umowie nie były włączone lub nie działały.
4. Kradzież nastąpiła w kraju wyłączonym z ochrony, na przykład poza Europą albo w państwie wymienionym w OWU jako wyłączone.
5. Spóźnione zgłoszenie na policję lub do ubezpieczyciela, jeżeli utrudniło ustalenie okoliczności.

Co zrobić po kradzieży auta

Najpierw policja. Zgłoś kradzież od razu i odbierz potwierdzenie zgłoszenia. Jest potrzebne i ubezpieczycielowi, i w urzędzie.

Potem ubezpieczyciel. OWU zwykle wyznaczają krótki termin na zgłoszenie kradzieży, liczony w godzinach albo w kilku dniach. Sprawdź go w swojej polisie, zanim będzie potrzebny. Przygotuj dowód rejestracyjny (jeśli nie został w aucie), wszystkie kluczyki i numer zgłoszenia z policji.

Termin wypłaty. Zgodnie z art. 817 Kodeksu cywilnego ubezpieczyciel ma co do zasady 30 dni od zgłoszenia szkody na wypłatę. Gdy wyjaśnienie okoliczności w tym czasie nie jest możliwe, termin się wydłuża, ale bezsporną część odszkodowania trzeba wypłacić w terminie podstawowym (Rzecznik Finansowy o terminach likwidacji szkód). Przy kradzieżach wiele OWU uzależnia wypłatę od zakończenia lub umorzenia postępowania, więc trwa to często dłużej niż przy zwykłej szkodzie.

Kradzież auta a ubezpieczenie OC

Samochód zniknął, ale OC dalej trwa i dalej trzeba płacić raty. Umowa OC rozwiązuje się z chwilą wyrejestrowania pojazdu (art. 33 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, omówiony przez Rzecznika Finansowego). Czasowe wycofanie z ruchu tego nie załatwia.

Wyrejestrowanie skradzionego auta robi się w wydziale komunikacji starostwa (w Krakowie w urzędzie miasta). Potrzebny jest wniosek, zaświadczenie z policji potwierdzające zgłoszenie kradzieży albo postanowienie o umorzeniu dochodzenia oraz dokumenty pojazdu, jeśli je masz. Po wyrejestrowaniu wystąp do ubezpieczyciela OC o zwrot składki za niewykorzystany okres.

Najczęstsze pytania

Ile kosztuje ubezpieczenie od kradzieży auta?

Nie ma jednej stawki. Cena zależy od modelu (popularne wśród złodziei modele są droższe), wartości auta, miejsca parkowania, zabezpieczeń i twojej historii szkód.

Czy AC chroni przed kradzieżą?

Pełne AC tak. AC mini również, jeśli ryzyko kradzieży jest w jego katalogu zdarzeń, a w większości ofert jest.

Czy ubezpieczenie od kradzieży samochodu bez AC jest możliwe?

Nie w formie OC czy NNW. Ochronę od kradzieży dają tylko produkty z rodziny autocasco, w tym tańsze warianty ograniczone do kradzieży.

Pomoc przy wyborze i po szkodzie

Przy wyborze AC od kradzieży porównujemy nie tylko ceny, ale też wymogi zabezpieczeń, wyłączenia terytorialne i zasady ustalania wartości auta, bo to one decydują o wypłacie. Jeżeli interesuje cię ubezpieczenie samochodu w Krakowie z ochroną przed kradzieżą, przyjdź z dowodem rejestracyjnym do biura przy ul. Makuszyńskiego 19 w Nowej Hucie. Pomożemy też przygotować zgłoszenie, gdy auto już zniknęło, a przy wyborze towarzystwa do AC pokażemy różnice między ofertami kilkunastu firm.