Ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania: przez najemcę czy wynajmującego?

Wynajmowane mieszkanie ubezpieczają zwykle obie strony, każda co innego. Właściciel ubezpiecza mury, stałe elementy i swoje wyposażenie, a do tego własną odpowiedzialność cywilną jako wynajmujący. Najemca ubezpiecza swoje rzeczy i OC, które zapłaci, gdy zaleje sąsiada albo zniszczy coś w lokalu. Prawo nie wymaga żadnej z tych polis, ale może jej wymagać umowa najmu.

Kto za co odpowiada w wynajmowanym mieszkaniu

Podział ryzyka wynika z Kodeksu cywilnego. Wynajmujący ma wydać lokal w stanie przydatnym do użytku i utrzymywać go w takim stanie (art. 662 § 1). Drobne nakłady związane ze zwykłym używaniem obciążają najemcę (art. 662 § 2). Przy lokalu mieszkalnym to m.in. drobne naprawy podłóg, drzwi i okien, malowanie ścian oraz drobne naprawy instalacji (art. 681). Po zakończeniu najmu najemca oddaje mieszkanie w stanie niepogorszonym, poza zwykłym zużyciem (art. 675).

Z tego wynika prosta tabela:

Co	Kto zwykle ubezpiecza
Mury, stałe elementy (podłogi, drzwi, zabudowa kuchni, instalacje)	wynajmujący
Meble i sprzęt właściciela	wynajmujący
Rzeczy najemcy (laptop, rower, ubrania)	najemca
Szkody wyrządzone sąsiadom przez najemcę	najemca, z OC w życiu prywatnym
Szkody w wynajmowanym lokalu wyrządzone przez najemcę	najemca, z rozszerzeniem o OC najemcy
Szkody sąsiadów przez wadę lokalu lub instalacji	wynajmujący, z OC posiadacza nieruchomości

Ubezpieczenie mieszkania przez najemcę

Czy najemca może ubezpieczyć mieszkanie? Może ubezpieczyć wszystko, co jest jego: ruchomości i własną odpowiedzialność. Murów cudzego lokalu nie musi i zwykle nie powinien, bo za nie odpowiada właściciel.

Najważniejsze w polisie najemcy jest OC. Tu jedna pułapka: w wielu OWU podstawowe OC w życiu prywatnym nie obejmuje szkód w rzeczach, które najemca używa na podstawie umowy najmu. Żeby polisa zapłaciła za zniszczony blat czy podłogę właściciela, potrzebne jest rozszerzenie nazywane zwykle OC najemcy lokalu. Bez niego zapłacisz z kaucji albo z własnej kieszeni.

Przykład (kwoty ilustracyjne): w bloku w Nowej Hucie pęka wąż od pralki najemcy. Woda niszczy panele w wynajmowanym mieszkaniu, naprawa 5 tys. zł, i sufit u sąsiada z dołu, 8 tys. zł. Szkodę sąsiada pokryje OC w życiu prywatnym najemcy. Panele właściciela tylko wtedy, gdy najemca ma rozszerzenie o szkody w lokalu najmowanym. Właściciel może też zgłosić panele ze swojej polisy, a jego ubezpieczyciel potem dochodzić zwrotu od najemcy.

Ubezpieczenie dla wynajmującego i OC wynajmującego

Właściciel powinien zadbać o trzy rzeczy. Po pierwsze, mury i stałe elementy z sumą odpowiadającą kosztowi odtworzenia, a nie cenie z ogłoszenia. Po drugie, wyposażenie, które zostawia najemcy. Po trzecie, OC z tytułu posiadania lokalu, bo gdy zaleje sąsiada stara instalacja, odpowiada właściciel, nie lokator.

We wniosku trzeba zaznaczyć, że mieszkanie jest wynajmowane. Ubezpieczyciel pyta o to nieprzypadkowo, a zatajenie okoliczności, o które pytał, daje mu podstawę do odmowy. Część towarzystw ma osobne warianty dla lokali na wynajem, inne wyłączają najem krótkoterminowy albo wymagają dopłaty. Przy wynajmie na doby sprawdź to szczególnie dokładnie.

Polisa właściciela i polisa najemcy to nie są dwie polisy na ten sam lokal w rozumieniu podwójnego ubezpieczenia. Chronią różne interesy, więc jedna nie zastępuje drugiej i się nie wykluczają. Inaczej jest, gdy mieszkanie we współwłasności wynajmują dwie osoby i każda kupuje polisę na mury osobno.

Co wpisać do umowy najmu

Jeśli jako właściciel chcesz, żeby najemca miał polisę, wpisz to do umowy wprost:

• obowiązek posiadania OC w życiu prywatnym z rozszerzeniem o szkody w lokalu najmowanym,
• minimalną sumę gwarancyjną,
• obowiązek przedstawienia polisy przy podpisaniu umowy i przy każdym odnowieniu.

Osobno ustal zasady prac w lokalu. Gdy najemca chce odmalować, wymienić podłogę czy kuchnię, potrzebuje zgody właściciela, a obie strony powinny sprawdzić, jak w tym czasie działa ubezpieczenie mieszkania na czas remontu.

Jak pomagamy wynajmującym i najemcom

Ubezpieczamy obie strony umów najmu, zarówno właścicieli krakowskich mieszkań na wynajem, jak i lokatorów. Dla właściciela dobieramy wariant, który akceptuje najem, i sprawdzamy, czy OC obejmuje szkody z wadliwej instalacji. Dla najemcy szukamy polisy z OC najemcy lokalu, bo tego rozszerzenia najczęściej brakuje w tanich ofertach. Jeśli chcesz, żeby twoja polisa mieszkaniowa w Hucie Ubezpieczeń pasowała do umowy najmu, prześlij nam e-mailem wzór umowy albo zadzwoń pod 730 007 541. Porównamy oferty kilkunastu towarzystw bez wizyty w biurze.

Najczęstsze pytania

Czy najemca może ubezpieczyć mieszkanie?

Tak. Najemca ubezpiecza swoje rzeczy oraz odpowiedzialność cywilną, także za szkody w wynajmowanym lokalu, jeśli dokupi takie rozszerzenie.

Kto ubezpiecza mieszkanie, najemca czy wynajmujący?

Mury, stałe elementy i wyposażenie właściciela ubezpiecza wynajmujący. Najemca ubezpiecza swoje mienie i OC. Najlepiej, gdy polisę mają obie strony.

Czy właściciel może wymagać od najemcy ubezpieczenia?

Może, jeśli zapisze to w umowie najmu. Ustawa takiego obowiązku nie nakłada.