Czy można mieć dwa ubezpieczenia na dom? Podwójne ubezpieczenie w praktyce

Tak, można mieć dwa ubezpieczenia na dom lub mieszkanie w dwóch różnych firmach. Żaden przepis tego nie zabrania. Nie dostaniesz jednak podwójnego odszkodowania: Kodeks cywilny przewiduje, że przy ubezpieczeniu tego samego przedmiotu od tego samego ryzyka u kilku ubezpieczycieli łączna wypłata nie może przekroczyć szkody, a towarzystwa dzielą się nią proporcjonalnie. Dwie polisy mają sens tylko wtedy, gdy chronią różne rzeczy albo różne ryzyka.

Czym jest podwójne ubezpieczenie domu lub mieszkania

O podwójnym (wielokrotnym) ubezpieczeniu mówimy, gdy jednocześnie są spełnione trzy warunki: ten sam przedmiot, to samo ryzyko i ten sam okres, a łączne sumy ubezpieczenia przekraczają wartość nieruchomości. Przykładowo dom ubezpieczony od pożaru i powodzi w dwóch towarzystwach, każda polisa na pełną wartość.

Jeśli którykolwiek warunek nie jest spełniony, nie ma podwójnego ubezpieczenia. Mury w jednej firmie i ruchomości w drugiej to dwie różne rzeczy. Polisa od ognia w jednym towarzystwie i polisa od kradzieży w drugim to dwa różne ryzyka.

Czy można ubezpieczyć dom w dwóch firmach i dostać dwa odszkodowania

Nie. Ubezpieczenie majątkowe ma wyrównać szkodę, a nie przynieść zysk. Zgodnie z art. 824¹ Kodeksu cywilnego, jeżeli ten sam przedmiot jest ubezpieczony od tego samego ryzyka u kilku ubezpieczycieli na sumy, które łącznie przewyższają jego wartość, nie możesz żądać więcej, niż wynosi szkoda. Między sobą ubezpieczyciele odpowiadają w takiej proporcji, w jakiej suma z każdej umowy pozostaje do sumy wszystkich umów.

Przykład, liczby ilustracyjne: dom wart 800 tys. zł, ubezpieczony w towarzystwie A na 800 tys. zł i w towarzystwie B na 400 tys. zł. Łącznie 1,2 mln zł. Pożar kuchni powoduje szkodę na 120 tys. zł. Towarzystwo A pokrywa dwie trzecie, czyli 80 tys. zł, towarzystwo B jedną trzecią, czyli 40 tys. zł. Razem dostajesz 120 tys. zł, tyle samo, co z jednej polisy. Płaciłeś za to dwie składki i musiałeś zgłosić szkodę w dwóch miejscach.

Przy zgłoszeniu szkody ubezpieczyciel pyta zwykle, czy przedmiot jest ubezpieczony gdzie indziej. Zatajenie drugiej polisy tylko wydłuża likwidację, a po wyjściu na jaw może skończyć się żądaniem zwrotu nadpłaty.

Mieszkanie na kredyt, dwa ubezpieczenia

To najczęstsza sytuacja, w której ktoś ma dwie polisy, nawet o tym nie wiedząc. Bank sprzedał ubezpieczenie murów z cesją razem z kredytem, a właściciel kupił potem pakiet mieszkaniowy z murami, ruchomościami i OC. Mury są więc ubezpieczone dwa razy.

Rozwiązania są dwa. Możesz zrezygnować z polisy bankowej i przedstawić bankowi własną z cesją, o ile spełnia jego wymagania. Albo możesz w prywatnej polisie usunąć mury lub zmniejszyć ich sumę i zostawić w niej tylko to, czego polisa bankowa nie obejmuje: ruchomości, elementy stałe, OC w życiu prywatnym, assistance.

Dwie polisy pojawiają się też przy zakupie używanego mieszkania (polisa sprzedającego może przejść na kupującego) i przy zmianie ubezpieczyciela, gdy nowa umowa zaczyna się przed końcem starej. W obu przypadkach wystarczy wypowiedzieć jedną z umów albo zgrać daty.

Kiedy dwa ubezpieczenia na mieszkanie mają sens

• Różne przedmioty: mury w jednej firmie, ruchomości w drugiej, bo tam były tańsze lub miały lepsze limity.
• Różne ryzyka: podstawowa polisa od zdarzeń losowych plus osobna polisa od kradzieży czy na sprzęt elektroniczny.
• Różne interesy: właściciel ubezpiecza mury, a najemca swoje rzeczy i OC. Szczegóły podziału opisujemy w tekście o tym, kto powinien ubezpieczyć wynajmowane mieszkanie.
• Krótkoterminowe ryzyko: dodatkowa ochrona na czas prac budowlanych. Więcej o tym przy okazji polisy na czas remontu.

Dwa ubezpieczenia na dom a współwłasność

Przy współwłasności w częściach ułamkowych każdy współwłaściciel może ubezpieczyć swój udział, także w innym towarzystwie niż pozostali. Jeśli każda polisa obejmuje tylko udział danej osoby, nie ma podwójnego ubezpieczenia.

Inaczej jest przy wspólności majątkowej małżonków. Tam nie ma udziałów, a nieruchomość jest jedna. Dwie polisy na cały dom, kupione osobno przez każdego z małżonków, to klasyczne podwójne ubezpieczenie. Więcej o pułapkach przy ubezpieczeniu domu przy współwłasności, np. o tym, kto musi podpisać umowę i komu wypłaca się odszkodowanie.

Czy można ubezpieczyć dom, nie będąc właścicielem

Tak. Umowę można zawrzeć na cudzy rachunek, na przykład dziecko ubezpiecza dom rodziców. Ubezpieczonym jest wtedy właściciel i to jemu przysługuje odszkodowanie. Najemca może z kolei ubezpieczyć swoje rzeczy, nakłady na lokal i OC wobec właściciela.

A ubezpieczenie na życie w dwóch firmach?

Tu zasada jest odwrotna. Ubezpieczenia na życie i NNW to ubezpieczenia osobowe, a nie majątkowe, więc nie obowiązuje w nich zakaz wypłaty ponad szkodę. Możesz mieć polisę grupową w pracy, indywidualną i bankową do kredytu, a przy zdarzeniu objętym wszystkimi umowami każde towarzystwo wypłaci swoje świadczenie. To samo dotyczy NNW dziecka w szkole i prywatnego NNW kupionego osobno.

Najczęstsze pytania

Czy można mieć dwie polisy na mieszkanie?

Tak, prawo tego nie zabrania. Przy szkodzie na tym samym przedmiocie od tego samego ryzyka dostaniesz jednak łącznie tylko równowartość szkody.

Czy dwa ubezpieczenia mieszkania to błąd?

Nie, jeśli chronią różne rzeczy lub ryzyka. Jeśli dublują się w całości, płacisz dwie składki za tę samą ochronę.

Czy można być ubezpieczonym w dwóch firmach na życie?

Tak. W ubezpieczeniach osobowych świadczenia z kilku polis się sumują.

Masz dwie polisy na dom i nie wiesz, która jest zbędna? Przyślij nam obie mailem, a rozpiszemy, co się dubluje, a czego brakuje. Potem przygotujemy wycenę ubezpieczenia domu u agenta w Krakowie jako jedną umowę w miejsce dwóch, z porównaniem ofert kilkunastu towarzystw i z zachowaniem cesji, jeśli wymaga jej bank. Zadzwoń pod 730 007 541.