Czy ubezpieczenie mieszkania na czas remontu ma sens?

Ubezpieczenie mieszkania na czas remontu ma sens, bo remont zmienia ryzyko, a zwykła polisa nie zawsze za tym nadąża. W części OWU szkody powstałe w wyniku prac budowlanych lub instalacyjnych są wyłączone, a mieszkanie, w którym nikt nie mieszka przez kilka tygodni, bywa traktowane jak lokal bez nadzoru. Nie zawsze trzeba kupować osobną polisę. Często wystarczy zgłosić remont ubezpieczycielowi i dokupić rozszerzenie.

Czy zwykła polisa działa w czasie remontu

Przy malowaniu ścian czy wymianie drzwi wewnętrznych nic się zwykle nie zmienia. Polisa działa jak wcześniej. Problem zaczyna się przy większych pracach: kuciu ścian, przenoszeniu instalacji wodnej, wymianie elektryki, zabudowie balkonu.

W OWU zwróć uwagę na trzy miejsca. Pierwsze to wyłączenia dotyczące szkód powstałych „w związku z pracami budowlanymi, remontowymi lub montażowymi”. Drugie to definicja lokalu niezamieszkanego i limit dni, przez które może stać pusty. Trzecie to warunki ochrony materiałów budowlanych i narzędzi, które zwykle są ubezpieczone tylko w zamkniętym lokalu i do niewielkiego limitu.

Ubezpieczyciel pyta we wniosku o stan lokalu. Jeśli w trakcie umowy zmieniają się okoliczności, o które pytał, trzeba go o tym poinformować. Krótki e-mail z informacją o zakresie i terminie remontu kosztuje chwilę, a oszczędza sporu przy szkodzie.

Co może się wydarzyć w trakcie remontu

Najczęstsze szkody przy remontach wyglądają mniej więcej tak:

• zalanie sąsiadów przy odcinaniu lub podłączaniu instalacji wodnej,
• przepięcie albo pożar od elektronarzędzi i prowizorycznego okablowania,
• kradzież materiałów i narzędzi z mieszkania, w którym nikt nie śpi,
• uszkodzenie części wspólnych budynku, na przykład klatki przy wnoszeniu płyt,
• pęknięcie ściany lub stropu po źle wykonanym kuciu.

W starych kamienicach w Podgórzu czy na Grzegórzkach dochodzi jeszcze jedno: instalacje bywają w takim stanie, że naruszenie jednego odcinka rury powoduje wyciek w zupełnie innym miejscu. W blokach przy wymianie pionów wspólnota często prosi lokatorów o rozbiórkę zabudowy łazienki, co też jest małym remontem z ryzykiem zalania.

Kto płaci, gdy ekipa zaleje sąsiada

Jeśli szkodę wyrządził wykonawca, odpowiada on, a w praktyce jego OC z tytułu prowadzenia działalności. Zanim ekipa wejdzie, poproś o kopię tej polisy i sprawdź, czy jest ważna na czas prac. Gdy wykonawca nie ma OC albo przeciąga sprawę, sąsiad może zwrócić się do ciebie jako właściciela lokalu, z którego poszła woda.

Twoje OC w życiu prywatnym w części OWU nie obejmuje szkód wynikłych z prac remontowych zleconych firmie. Warto to sprawdzić przed remontem, nie po zalaniu.

Przykład (kwoty ilustracyjne): hydraulik przenosi podejście pod zlew, połączenie puszcza w nocy. Strop i ściany u sąsiada z dołu wymagają naprawy za 12 tys. zł, twoja nowa podłoga za 6 tys. zł. Szkoda sąsiada idzie z OC wykonawcy. Twoją podłogę może pokryć twoja polisa mieszkaniowa, jeśli remont nie jest wyłączony, a ubezpieczyciel potem dochodzi zwrotu od wykonawcy. Twoja polisa i OC firmy to nie są dwie polisy na jedną nieruchomość, tylko dwa różne ryzyka.

Remont w wynajmowanym mieszkaniu

Najemca, który chce coś zmienić w lokalu, potrzebuje zgody właściciela. Przy okazji obie strony powinny ustalić, czyja polisa działa w czasie prac i kto odpowiada za ekipę. Więcej o podziale obowiązków piszemy w tekście o tym, jak wygląda ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania.

Po remoncie zaktualizuj sumę ubezpieczenia

Nowa kuchnia na wymiar, płytki, ogrzewanie podłogowe i drzwi to stałe elementy. Jeśli przed remontem mieszkanie było ubezpieczone na niską sumę, po remoncie ta suma przestaje odpowiadać rzeczywistości. Przy dużej szkodzie ubezpieczyciel zapłaci najwyżej do sumy z polisy. Zachowaj faktury i zdjęcia nowych elementów, a potem sprawdź, na jaką sumę ubezpieczyć mieszkanie po zmianach.

Przy generalnym remoncie domu, kiedy budynek przez dłuższy czas nie nadaje się do mieszkania, część towarzystw proponuje zamiast zwykłej polisy wariant dla budynku w przebudowie. Taki wariant ma inną składkę i inne wyłączenia.

Lista przed remontem

1. Przeczytaj w OWU wyłączenia dotyczące prac remontowych i lokali niezamieszkanych.
2. Poinformuj ubezpieczyciela o zakresie i terminie prac.
3. Poproś wykonawcę o kopię polisy OC działalności.
4. Ustal, gdzie trzymasz materiały i jak je zamykasz.
5. Po zakończeniu prac podnieś sumę ubezpieczenia stałych elementów.

Przegląd polisy przed remontem

Zanim ekipa zacznie kuć, prześlij nam OWU swojej polisy albo przynieś je na ul. Makuszyńskiego 19 w Nowej Hucie. Sprawdzimy, czy remont jest wyłączony, czy trzeba coś zgłosić, i czy opłaca się rozszerzenie u obecnego ubezpieczyciela, czy nowa polisa. Jeśli potrzebna jest nowa, przy ubezpieczeniu mieszkania i domu w Krakowie porównujemy oferty kilkunastu towarzystw pod kątem prac, które planujesz.

Najczęstsze pytania

Czy ubezpieczenie mieszkania obejmuje szkody podczas remontu?

Zależy od OWU. Przy drobnych pracach zwykle tak, przy większych część towarzystw wyłącza szkody powstałe w związku z remontem albo wymaga zgłoszenia i rozszerzenia.

Kto odpowiada za zalanie sąsiada przez ekipę remontową?

W pierwszej kolejności wykonawca i jego OC z tytułu działalności. Jeśli firma nie ma polisy, sąsiad może dochodzić odszkodowania od właściciela lokalu, który potem rozlicza się z wykonawcą.