Ubezpieczenie domu z instalacją fotowoltaiczną

Ubezpieczenie domu z instalacją fotowoltaiczną zwykle obejmuje panele zamontowane na dachu, bo większość towarzystw traktuje je jak element stały budynku. Problem zaczyna się przy szczegółach: panele na gruncie, falownik w garażu, pompa ciepła przy ścianie i ryzyka typowe dla PV, takie jak grad czy przepięcie, często wymagają osobnego wpisu w polisie albo rozszerzenia. Do tego dochodzi suma ubezpieczenia, którą trzeba podnieść o wartość instalacji.

Fotowoltaika a ubezpieczenie domu: co jest chronione automatycznie

W większości OWU panele przykręcone do dachu, okablowanie i falownik wewnątrz budynku mieszczą się w definicji elementów stałych lub samego budynku. Działa więc na nie ta sama lista zdarzeń, co na dom: pożar, uderzenie pioruna, huragan, grad, ciężar śniegu, upadek drzewa.

Rzecz w tym, że lista ta zależy od wariantu. W podstawowych pakietach „od ognia i innych zdarzeń losowych” nie zawsze znajdziesz przepięcie, kradzież czy dewastację. A to akurat zagrożenia, które dla instalacji PV są realne. Przy zakupie polisy zapytaj więc nie tylko „czy panele są objęte”, ale „od czego są objęte”.

Panele na gruncie, pompa ciepła i wiaty

Instalacja na gruncie stoi poza budynkiem, więc wiele towarzystw ubezpiecza ją jako osobną budowlę albo mienie na posesji, z własną sumą. Jeśli tego nie wpiszesz, może się okazać, że po wichurze, która przewróciła konstrukcję w ogrodzie, polisa domu nie ma do czego się odnieść. Ten sam schemat dotyczy paneli na garażu wolnostojącym, wiacie czy budynku gospodarczym. Podobnie traktowane bywa ogrodzenie i inne elementy posesji.

Pompa ciepła stojąca na zewnątrz to z kolei częsty cel złodziei, bo jednostka zewnętrzna jest droga i łatwo ją odkręcić. W części OWU kradzież urządzeń zamontowanych na zewnątrz budynku jest objęta tylko w rozszerzeniu albo z limitem. Sprawdź też, czy ubezpieczyciel wymaga trwałego zamocowania lub osłony jako warunku wypłaty.

Jakie ryzyka dopisać do polisy

Przy instalacji PV najbardziej opłaca się sprawdzić te pozycje:

• przepięcie: uszkodzenie falownika po burzy to jedna z typowych szkód, a limity na przepięcie bywają niskie;
• grad i stłuczenie: pęknięte szkło paneli po gradobiciu zwykle wchodzi w zdarzenia losowe, ale stłuczenie z innej przyczyny (np. spadająca gałąź, kamień) bywa osobnym rozszerzeniem;
• kradzież i dewastacja: szczególnie przy panelach na gruncie i pompie ciepła;
• szkody elektryczne i awarie: niektóre towarzystwa oferują ochronę sprzętu od wewnętrznych uszkodzeń elektrycznych, co przy falowniku ma znaczenie;
• utrata produkcji: część ofert wypłaca rekompensatę za energię, której instalacja nie wyprodukowała w czasie naprawy.

Przykład, liczby ilustracyjne: dom wyceniony na 700 tys. zł, polisa wykupiona kilka lat temu na tę kwotę. Potem montaż paneli za 30 tys. zł i pompy ciepła za 40 tys. zł. Jeśli suma ubezpieczenia została bez zmian, a wartość domu z instalacjami wynosi 770 tys. zł, przy dużej szkodzie część towarzystw zastosuje proporcję i obniży wypłatę. Po każdej większej inwestycji w dom aktualizuj sumę.

Dokumenty, o które zapyta ubezpieczyciel

Przy szkodzie, szczególnie po pożarze, ubezpieczyciel chce wiedzieć, czy instalacja była wykonana zgodnie z przepisami. Przygotuj i przechowuj:

• protokół odbioru od instalatora i dokumenty potwierdzające jego uprawnienia;
• kartę gwarancyjną paneli i falownika;
• dla instalacji powyżej 6,5 kW: uzgodnienie projektu z rzeczoznawcą do spraw zabezpieczeń przeciwpożarowych i zawiadomienie Państwowej Straży Pożarnej o jej wykonaniu, czego wymaga Prawo budowlane;
• protokoły przeglądów, jeśli OWU je wymagają.

Brak dokumentów nie zawsze oznacza odmowę, ale wydłuża likwidację i daje pole do sporu o przyczynę szkody.

Jeśli panele montujesz na domu, który dopiero powstaje, zacznij od ubezpieczenia domu w budowie i dopisz instalację, gdy zostanie podłączona.

Ile kosztuje ubezpieczenie fotowoltaiki

Nie da się podać jednej stawki, bo instalacja PV zwykle nie ma osobnej polisy, tylko podnosi sumę i zakres ubezpieczenia domu. Na składkę wpływają:

• wartość instalacji i domu,
• sposób montażu (dach czy grunt),
• lokalizacja i ryzyko pogodowe, np. częstotliwość gradobić,
• dopisane rozszerzenia: kradzież, przepięcie, stłuczenie, utrata produkcji,
• zabezpieczenia posesji.

Gdy panele kupowałeś na kredyt albo w leasingu, finansujący może wymagać polisy z cesją. Ustal to przed zakupem ubezpieczenia, żeby nie robić aneksu.

Pamiętaj też, że falownik czy magazyn energii stojący w domu to nie są ruchomości domowe w rozumieniu większości OWU, tylko część instalacji. Ma to znaczenie przy ustalaniu sum.

Najczęstsze pytania

Czy można ubezpieczyć panele fotowoltaiczne na gruncie?

Tak, ale zwykle jako osobną pozycję w polisie domu, np. budowlę lub mienie na posesji, z własną sumą ubezpieczenia. Sam wpis „dom” może ich nie obejmować.

Czy ubezpieczenie domu obejmuje pompę ciepła?

Pompa jako część instalacji grzewczej jest zwykle objęta od zdarzeń losowych. Kradzież jednostki zewnętrznej często wymaga rozszerzenia.

Czy panele można ubezpieczyć od stłuczenia?

W wielu ofertach tak, w ramach rozszerzenia o stłuczenie szyb i elementów szklanych albo w wariancie od wszystkich ryzyk. Grad zazwyczaj mieści się już w zdarzeniach losowych.

Jeśli masz dom z fotowoltaiką pod Krakowem albo w Krakowie, możesz przesłać nam mailem obecną polisę i dane instalacji, a sprawdzimy, czy panele, falownik i pompa ciepła mają realną ochronę. Porównamy oferty kilkunastu towarzystw, a ubezpieczenie mieszkania i domu w Krakowie dopasujemy do instalacji, nie odwrotnie. Wszystko da się omówić telefonicznie pod numerem 730 007 541.