Ubezpieczenie domu w budowie – czy warto i jak porównać oferty

Ubezpieczenie domu w budowie warto kupić już przy fundamentach, bo to właśnie wtedy na działce leżą materiały za dziesiątki tysięcy złotych, a budynek nie ma jeszcze drzwi ani okien. Taka polisa chroni mury w trakcie wznoszenia, materiały składowane na placu i, w zależności od wariantu, zamontowane już instalacje. Porównując oferty, patrz przede wszystkim na warunki ochrony od kradzieży i na to, od którego etapu budowy działa każde ryzyko.

Czym jest ubezpieczenie domu w budowie

To polisa majątkowa dla budynku, który jeszcze nie został oddany do użytkowania. Obejmuje okres od rozpoczęcia prac do zakończenia budowy, czyli zwykle do zawiadomienia nadzoru budowlanego o zakończeniu budowy albo uzyskania pozwolenia na użytkowanie. Potem polisę przekształca się w zwykłe ubezpieczenie domu albo kupuje nową.

Na rynku spotkasz dwa typy ochrony:

• polisa domu w budowie w ramach oferty mieszkaniowej: dla inwestora prywatnego, z listą nazwanych zdarzeń;
• ubezpieczenie budowy od wszystkich ryzyk (CAR): chroni wszystko, czego OWU nie wyłączają, częściej stosowane przy dużych inwestycjach i przez firmy wykonawcze.

Dla typowego domu jednorodzinnego budowanego systemem gospodarczym albo z jedną firmą wystarcza zwykle pierwsza opcja.

Co obejmuje ubezpieczenie budowy domu

Zakres różni się między towarzystwami, ale zwykle znajdziesz w nim:

• pożar, uderzenie pioruna, wybuch;
• huragan, grad, deszcz nawalny, ciężar śniegu;
• powódź i zalanie;
• upadek drzewa lub masztu;
• dewastację;
• kradzież z włamaniem materiałów i elementów zamontowanych;
• stłuczenie szyb po montażu okien.

Przedmiotem ochrony są mury, elementy stałe zamontowane w trakcie budowy (okna, drzwi, instalacje, piec), materiały budowlane na placu oraz, w części ofert, budynki gospodarcze, garaż i ogrodzenie. Ruchomości domowe wchodzą dopiero, gdy budynek jest zamknięty i ktoś się do niego wprowadza.

Ubezpieczenie placu budowy od kradzieży

To najważniejsza pozycja przy porównywaniu ofert i najczęstsze źródło rozczarowań. Kradzież na budowie jest prawie zawsze objęta pod warunkami, które trzeba spełnić. Typowe wymagania w OWU:

• materiały i narzędzia przechowywane w zamkniętym pomieszczeniu, kontenerze albo budynku w stanie surowym zamkniętym;
• ogrodzony teren budowy;
• ślady włamania, a nie zwykłe zniknięcie palet z cegłami z otwartej działki.

Prawo budowlane nakłada na kierownika budowy obowiązek przejęcia i odpowiedniego zabezpieczenia terenu budowy. Ubezpieczyciel przy szkodzie sprawdzi, czy to zrobiono.

Przykład, liczby ilustracyjne: na działce w stanie surowym otwartym leży dostarczona w piątek dachówka i membrana za 18 tys. zł. W weekend ktoś je wywozi. Działka ma ogrodzenie z taśmy, kontenera nie ma. W wielu OWU taka szkoda nie zostanie uznana za kradzież z włamaniem. Gdyby materiał leżał w zamkniętym garażu sąsiada albo przyjechał w poniedziałek rano pod ekipę, sprawa wyglądałaby inaczej.

Kiedy ubezpieczyć budynek w budowie

Najlepiej przed wylaniem fundamentów albo przed pierwszą dostawą materiałów. Sumę ubezpieczenia ustala się zwykle na docelową wartość budowy, a nie na stan bieżący, albo aktualizuje ją etapami. Przy kredycie hipotecznym bank często wymaga polisy domu w budowie przed wypłatą kolejnej transzy, z cesją na siebie.

Jeśli prowadzisz gospodarstwo rolne, pamiętaj o osobnym obowiązku: budynek wchodzący w skład gospodarstwa trzeba ubezpieczyć obowiązkowo od dnia pokrycia go dachem.

OC inwestora i szkody u sąsiadów

Polisa majątkowa nie zapłaci za szkody, które budowa wyrządzi innym: spadająca deska uszkodzi auto sąsiada, koparka naruszy jego ogrodzenie, ktoś wpadnie do wykopu. Firma wykonawcza powinna mieć OC działalności, a kierownik budowy obowiązkowe OC zawodowe, ale to chroni ich błędy. Jako inwestor możesz potrzebować własnego OC, sprawdź, czy twoje OC w życiu prywatnym nie wyłącza szkód związanych z budową.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie

Składka zależy od sumy ubezpieczenia, czasu trwania budowy, zakresu ryzyk, sposobu zabezpieczenia placu i lokalizacji. Najwięcej podnosi ją rozszerzenie o kradzież materiałów i wysoka suma na ruchomości na placu. Jedna polisa na cały okres budowy bywa korzystniejsza niż kilka krótkich.

Po zakończeniu budowy zwróć uwagę na pierwszy rok użytkowania. Pęknięcia tynku, które pojawiają się wtedy przez osiadanie świeżo postawionego budynku, zwykle nie są szkodą ubezpieczeniową. Gdy montujesz panele na nowym dachu, przeczytaj, jak ubezpieczyć dom z panelami fotowoltaicznymi. A jeśli coś się wydarzy już w trakcie budowy, sprawdź, ile masz czasu na zgłoszenie szkody.

Najczęstsze pytania

Czy można ubezpieczyć budowę domu na samym początku?

Tak, większość towarzystw ubezpiecza budowę od rozpoczęcia prac, a niektóre nawet działkę przygotowaną pod budowę. Kradzież materiałów zwykle działa dopiero przy spełnieniu warunków zabezpieczenia.

Czy ubezpieczenie domu w budowie jest obowiązkowe?

Dla prywatnego inwestora nie, chyba że wymaga go bank przy kredycie. Obowiązek dotyczy budynków rolniczych w gospodarstwie rolnym od chwili pokrycia dachem.

Budujesz się w Krakowie albo w gminach wokół Nowej Huty, jak Kocmyrzów-Luborzyca czy Niepołomice? Przyjedź na ul. Makuszyńskiego 19 z harmonogramem budowy, porównamy warunki kradzieży materiałów u kilku towarzystw i dobierzemy polisę mieszkaniową w Hucie Ubezpieczeń, którą po odbiorze domu łatwo przenieść na zwykłe ubezpieczenie.