Ubezpieczenie pomostowe kredytu hipotecznego – czym jest, ile wynosi i czy jest zwracane

Ubezpieczenie pomostowe to dodatkowy koszt kredytu hipotecznego, który płacisz od wypłaty pieniędzy do chwili, gdy sąd wpisze hipotekę banku do księgi wieczystej. Najczęściej ma formę podwyższonej marży, rzadziej stałej opłaty miesięcznej. Chroni bank, nie ciebie. Od września 2022 r. ten koszt podlega zwrotowi albo zaliczeniu na spłatę kredytu po dokonaniu wpisu.

Ubezpieczenie pomostowe – co to jest i po co bankowi

Hipoteka w księdze wieczystej to główne zabezpieczenie kredytu mieszkaniowego. Bank wypłaca jednak pieniądze wcześniej, zanim sąd rozpatrzy wniosek o wpis. Przez ten czas ponosi większe ryzyko, a ubezpieczenie pomostowe ma je wyrównać.

Mimo nazwy często nie jest to osobna polisa, którą dostajesz do ręki. Ustawa o kredycie hipotecznym (art. 29 ust. 5a) mówi ogólnie o „dodatkowym koszcie kredytu hipotecznego, związanym z oczekiwaniem na wpis hipoteki”, ponoszonym przez konsumenta do czasu wpisu. Bank może go rozliczyć jako wyższą marżę albo jako opłatę.

Nie myl tego z innymi ubezpieczeniami przy kredycie:

• ubezpieczenie niskiego wkładu dotyczy sytuacji, gdy wkład własny jest niższy niż wymaga bank;
• ubezpieczenie na życie to polisa osobowa, która spłaci kredyt, gdy tobie coś się stanie (więcej w tekście o ubezpieczeniach osobowych);
• ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, z cesją na bank.

Kredyt pomostowy to jeszcze inna rzecz. To krótkoterminowe finansowanie, np. na zakup nowego mieszkania, zanim sprzedasz stare. Z ubezpieczeniem pomostowym łączy go tylko nazwa.

Ile wynosi ubezpieczenie pomostowe?

Zależy od banku i umowy. Najczęściej spotykane rozwiązania:

• podwyższenie marży, zwykle o ok. 0,5–2 punktów procentowych;
• stała opłata miesięczna albo jednorazowa, naliczana do dnia wpisu.

Czy ubezpieczenie pomostowe bardzo podnosi ratę? Przykład (liczby ilustracyjne): kredyt 450 000 zł, marża podniesiona o 1 pkt proc. W pierwszych miesiącach rata będzie wyższa o ok. 375 zł, bo 1% od 450 000 zł to 4 500 zł odsetek rocznie. Przy pięciu miesiącach oczekiwania daje to blisko 1 900 zł. To odczuwalne, ale przy nowych umowach te pieniądze wracają.

Sprawdź w umowie kredytowej, jak bank nalicza koszt pomostowy i jak go rozlicza po wpisie. To tam znajdziesz konkrety, a różnice między bankami bywają duże.

Ile trwa ubezpieczenie pomostowe?

Do dnia wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Czas zależy od obciążenia sądu: w mniejszych wydziałach ksiąg wieczystych wpis bywa po kilku tygodniach, a w dużych miastach oczekiwanie potrafi się przeciągnąć do wielu miesięcy. Stan wniosku sprawdzisz w elektronicznej księdze wieczystej. Gdy wpis jest już widoczny, dopilnuj, żeby bank o nim wiedział. Zwykle wystarczy wysłać odpis księgi albo złożyć dyspozycję w bankowości.

Czy ubezpieczenie pomostowe jest zwracane?

Tak, jeśli umowę kredytu zawarto po zmianie przepisów. Ustawa z 5 sierpnia 2022 r. dodała do ustawy o kredycie hipotecznym art. 29 ust. 5a i 5b. Dodatkowy koszt związany z oczekiwaniem na wpis podlega zwrotowi albo zaliczeniu na poczet spłaty kredytu po dokonaniu wpisu, na warunkach określonych w umowie.

Przepis przejściowy objął też umowy zawarte wcześniej, jeśli do dnia wejścia zmian w życie hipoteka nie była jeszcze wpisana. W takim przypadku bank miał 60 dni od wpisu na zwrot albo zaliczenie kwoty na spłatę. Jeśli twoja hipoteka została wpisana przed zmianą przepisów, ustawa zwrotu nie przewiduje. Wtedy dochodzenie pieniędzy wymaga indywidualnej oceny umowy, np. przez Rzecznika Finansowego. Tekst ustawy znajdziesz w ISAP.

Jeśli bank zaliczył zwrot na spłatę kredytu, działa to jak nadpłata. Zapytaj, czy zmniejsza ratę, czy skraca okres kredytowania.

Ubezpieczenie pomostowe chroni bank tylko przez kilka miesięcy. Na cały okres spłaty liczy się polisa na życie, a tu masz wybór między ofertą banku a własną umową z cesją. Porównujemy obie drogi w tekście ubezpieczenie na życie do kredytu – bank czy własna polisa.

Najczęstsze pytania

Ubezpieczenie pomostowe – co to w skrócie?

Dodatkowy koszt kredytu hipotecznego płacony do wpisu hipoteki do księgi wieczystej, zwykle jako wyższa marża. Zabezpiecza bank na czas oczekiwania na wpis.

Czy bank zwraca ubezpieczenie pomostowe?

Przy umowach objętych zmianą z 2022 r. tak: po wpisie hipoteki zwraca ten koszt albo zalicza go na spłatę kredytu, zgodnie z umową.

Ile kosztuje ubezpieczenie pomostowe?

Najczęściej od ok. 0,5 do 2 pkt proc. marży do czasu wpisu albo stała opłata. Dokładną kwotę podaje umowa kredytowa.

Na pomostowe nie masz wpływu, bo to element umowy z bankiem. Na resztę ubezpieczeń przy kredycie już tak. Ustawa o kredycie hipotecznym wymaga, żeby bank poinformował cię o możliwości wyboru oferty dowolnego ubezpieczyciela, która spełnia minimalny zakres akceptowany przez bank. Polisa na życie czy na mieszkanie nie musi więc pochodzić z banku. Jeśli szukasz rozwiązania typu ubezpieczenie na życie pod kredyt u agenta w Krakowie, wyślij nam e-mailem wymagania banku albo zadzwoń pod 730 007 541. Porównamy kilkanaście towarzystw i przygotujemy cesję tak, żeby bank ją przyjął.