Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania i domu – od czego zależy składka

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania lub domu, zależy przede wszystkim od sumy ubezpieczenia murów i ruchomości, zakresu ochrony, rodzaju budynku i jego lokalizacji, zabezpieczeń oraz historii szkód. Dwa mieszkania o tej samej powierzchni mogą mieć bardzo różne składki, a ta sama polisa kosztuje inaczej w każdym towarzystwie. Rzetelną cenę dostaniesz dopiero po podaniu danych o nieruchomości. Poniżej wyjaśniamy, co tę cenę podnosi, a co obniża.

Od czego zależy cena ubezpieczenia mieszkania

Ubezpieczyciel wycenia dwie rzeczy: ile może kosztować szkoda i jak bardzo jest prawdopodobna. Na cenę ubezpieczenia mieszkania wpływają w praktyce:

Czynnik	Co podnosi składkę	Co ją obniża
Suma ubezpieczenia	wyższa wartość murów i wyposażenia	realna, nie zawyżona suma
Zakres	all risks, wiele rozszerzeń	ryzyka nazwane, tylko to, czego potrzebujesz
Rodzaj budynku	dom, drewniana konstrukcja, stary budynek	mieszkanie w murowanym bloku
Lokalizacja	teren zalewowy, ostatnie piętro pod dachem, parter	środkowe piętro, mniej szkód w okolicy
Zabezpieczenia	brak atestowanych drzwi, brak alarmu	drzwi antywłamaniowe, alarm, monitoring
Historia szkód	zgłoszone szkody w ostatnich latach	brak szkód
Dodatki	wysoka suma OC, assistance, sprzęt elektroniczny	podstawowe sumy dodatków

Na składkę wpływa suma ubezpieczenia. Ustalasz ją według zasad wyceny w OWU: dla mieszkania często według wartości rynkowej, a dla domu według wartości odtworzeniowej. Przy tym samym zakresie wyższa suma zwykle oznacza wyższą składkę, ale wpisanie okrągłych 100 tys. zł bez sprawdzenia wartości lokalu może skończyć się niedoubezpieczeniem. Jak rzetelnie policzyć sumę ubezpieczenia, opisujemy w osobnym poradniku.

Drugi w kolejności jest zakres. Polisa od ryzyk nazwanych chroni tylko przed zdarzeniami wymienionymi w OWU, np. pożarem, zalaniem, przepięciem czy kradzieżą z włamaniem. Wariant all risks obejmuje wszystko, czego OWU nie wyłącza, w tym przypadkowe zniszczenia. Jest droższy, ale w mieszkaniu z dziećmi i drogim sprzętem często się broni.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania w bloku

Mieszkanie w bloku to zwykle najtańszy rodzaj nieruchomości do ubezpieczenia. Konstrukcję budynku, dach i części wspólne ubezpiecza spółdzielnia lub wspólnota, a ty chronisz swój lokal: wykończenie, elementy stałe, ruchomości i odpowiedzialność wobec sąsiadów. Co dokładnie powinna mieć polisa do mieszkania w bloku, piszemy w osobnym tekście.

Nawet w tej samej dzielnicy składki się różnią. Mieszkanie na parterze bloku z wielkiej płyty w Nowej Hucie ma większe ryzyko włamania i cofnięcia się ścieków. Ostatnie piętro ma z kolei ryzyko przecieku z dachu. Mieszkanie w starej kamienicy, z drewnianymi stropami i instalacjami sprzed dziesięcioleci, bywa droższe w ubezpieczeniu niż lokal tej samej wielkości w nowym bloku na Ruczaju. Część towarzystw pyta też o rok budowy i stan instalacji.

Przykład poglądowy, bez cen: dwa mieszkania po 50 m² w Krakowie. Pierwsze na trzecim piętrze bloku, z drzwiami antywłamaniowymi, ubezpieczone od ryzyk nazwanych, z OC w życiu prywatnym. Drugie na parterze kamienicy, bez dodatkowych zabezpieczeń, w wariancie all risks, z wysoką sumą na elektronikę. Drugie zapłaci wyraźnie więcej, choć powierzchnia jest identyczna. Różnicę zrobiły piętro, budynek, zabezpieczenia i zakres.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu

Dom kosztuje więcej niż mieszkanie z prostego powodu: ubezpieczasz cały budynek, od fundamentów po dach, a do tego często garaż, budynek gospodarczy, ogrodzenie czy fotowoltaikę. Dom jest też bardziej narażony na wichurę, grad, zalanie od ulewy i włamanie. Cenę ubezpieczenia domu podnoszą:

• konstrukcja inna niż murowana, zwłaszcza drewniana, i palne pokrycie dachu;
• położenie na terenie zalewowym albo blisko rzeki;
• dom niezamieszkany przez dłuższą część roku;
• dodatkowe budynki i instalacje na działce;
• szkody zgłaszane w ostatnich latach.

Pełną listę elementów, które wchodzą do polisy, znajdziesz w tekście o tym, co obejmuje ubezpieczenie domu.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu 100 m² – przykład poglądowy

Składki dla domu 100 m² nie da się podać bez danych, ale można pokazać, skąd się bierze. Najpierw liczysz sumę ubezpieczenia murów. Jeśli przyjmiesz przykładowy koszt odtworzenia 6 000 zł za m², wychodzi 600 000 zł za sam budynek. Do tego osobno ruchomości, np. 100 000 zł, garaż wolnostojący i ogrodzenie z własnymi sumami oraz OC w życiu prywatnym.

Teraz ten sam dom w dwóch wersjach. Murowany, z alarmem, bez szkód, w wariancie ryzyk nazwanych dostanie niższą składkę. Dom drewniany przy rzece, z wcześniejszą szkodą od wichury, w wariancie all risks zapłaci znacznie więcej przy identycznej powierzchni i sumie. Stawki 6 000 zł za m² nie traktuj jako normy: przy domu z wysokim standardem wykończenia koszt odtworzenia może być wyraźnie wyższy.

Najtańsze ubezpieczenie mieszkania – na co uważać

Najtańsze ubezpieczenie mieszkania w kalkulatorze to zwykle wariant z niską sumą, wąskim zakresem i bez OC. Taka polisa wystarcza do momentu pierwszej poważnej szkody.

• Zaniżona suma. Przy szkodzie całkowitej dostaniesz najwyżej sumę ubezpieczenia, a przy zasadzie proporcji także mniejsze odszkodowanie za drobne szkody.
• Brak OC w życiu prywatnym. W bloku to najczęściej żałowany brak, bo zalanie sąsiada pokrywasz wtedy sam.
• Udział własny lub franszyza. Obniża składkę, ale każdą szkodę pomniejsza o ustaloną kwotę.
• Wymogi zabezpieczeń. Tańszy wariant może wymagać zabezpieczeń, których nie masz. Przy kradzieży z włamaniem to częsty powód sporu.
• Wąski katalog zdarzeń. Brak przepięcia, stłuczenia szyb czy cofnięcia się wody z kanalizacji wychodzi dopiero po szkodzie.

Jak obniżyć składkę bez obcinania ochrony

Kilka rzeczy obniża cenę bez ryzyka, że po szkodzie zabraknie pieniędzy. Zabezpieczenia, które i tak masz, np. atestowane drzwi czy alarm, zgłoś we wniosku, bo wiele towarzystw daje za nie zniżkę. Zamiast zaniżać sumy, ustaw je realnie i rozważ niewielki udział własny w drobnych szkodach. Płatność jednorazowa bywa tańsza niż raty. Raz w roku, przy odnowieniu, sprawdź też, czy nie płacisz za coś, czego już nie masz, np. za ubezpieczenie roweru, który sprzedałeś.

Przy kredycie hipotecznym bank wymaga zwykle polisy murów z cesją, ale nie musisz kupować jej w banku. Jak porównać ofertę bankową z zewnętrzną, wyjaśniamy w tekście o tym, czym jest polisa z cesją na bank.

Co przygotować do wyceny

Żeby poznać realną cenę, przygotuj: adres i piętro, powierzchnię, rok budowy i rodzaj konstrukcji, opis zabezpieczeń, informację o szkodach z ostatnich lat, wartość wykończenia i wyposażenia oraz ewentualne wymagania banku. Przy domu dochodzą dodatkowe budynki, ogrodzenie i instalacje, np. pompa ciepła czy panele.

Najczęstsze pytania

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania w bloku?

Zwykle mniej niż domu, bo konstrukcję budynku ubezpiecza zarządca. Dokładna cena zależy od sumy, zakresu, piętra, zabezpieczeń i historii szkód, więc bez tych danych żadna kwota nie będzie rzetelna.

Czy ubezpieczenie mieszkania w banku jest droższe?

Nie zawsze, ale polisy bankowe mają zwykle stały zakres i często tylko mury. Porównaj je z zewnętrzną ofertą, która spełnia wymagania banku.

Czy cena ubezpieczenia zależy od dzielnicy?

Tak, lokalizacja to jeden z czynników ryzyka. Znaczenie mają m.in. częstotliwość szkód w okolicy i zagrożenie powodziowe.

Mieszkasz w bloku w Nowej Hucie albo w domu pod Krakowem i chcesz wiedzieć, ile zapłacisz naprawdę, a nie w przykładzie poglądowym? Przyjdź z danymi nieruchomości na ul. Kornela Makuszyńskiego 19. Policzymy sumy, porównamy oferty kilkunastu towarzystw i pokażemy, czym różnią się warianty, zanim wybierzesz ubezpieczenie mieszkania i domu w Krakowie.