Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania i domu – od czego zależy składka

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania lub domu, zależy przede wszystkim od sumy ubezpieczenia murów i ruchomości, zakresu ochrony, rodzaju budynku i jego lokalizacji, zabezpieczeń oraz historii szkód. Dwa mieszkania o tej samej powierzchni mogą mieć bardzo różne składki, a ta sama polisa kosztuje inaczej w każdym towarzystwie. Rzetelną cenę dostaniesz dopiero po podaniu danych o nieruchomości. Poniżej wyjaśniamy, co tę cenę podnosi, a co obniża.

Od czego zależy cena ubezpieczenia mieszkania

Ubezpieczyciel wycenia dwie rzeczy: ile może kosztować szkoda i jak bardzo jest prawdopodobna. Na cenę ubezpieczenia mieszkania wpływają w praktyce:

Czynnik	Co podnosi składkę	Co ją obniża
Suma ubezpieczenia	wyższa wartość murów i wyposażenia	realna, nie zawyżona suma
Zakres	all risks, wiele rozszerzeń	ryzyka nazwane, tylko to, czego potrzebujesz
Rodzaj budynku	dom, drewniana konstrukcja, stary budynek	mieszkanie w murowanym bloku
Lokalizacja	teren zalewowy, ostatnie piętro pod dachem, parter	środkowe piętro, mniej szkód w okolicy
Zabezpieczenia	brak atestowanych drzwi, brak alarmu	drzwi antywłamaniowe, alarm, monitoring
Historia szkód	zgłoszone szkody w ostatnich latach	brak szkód
Dodatki	wysoka suma OC, assistance, sprzęt elektroniczny	podstawowe sumy dodatków

Najwięcej waży suma ubezpieczenia. Składka liczona jest od niej, więc mieszkanie ubezpieczone na wartość odtworzeniową z dobrym wykończeniem kosztuje więcej niż to samo mieszkanie ubezpieczone na okrągłe 100 tys. zł. Zaniżanie sumy obniża jednak także wypłatę, o czym niżej. Jak rzetelnie policzyć sumę ubezpieczenia, opisujemy w osobnym poradniku.

Drugi w kolejności jest zakres. Polisa od ryzyk nazwanych chroni tylko przed zdarzeniami wymienionymi w OWU, np. pożarem, zalaniem, przepięciem czy kradzieżą z włamaniem. Wariant all risks obejmuje wszystko, czego OWU nie wyłącza, w tym przypadkowe zniszczenia. Jest droższy, ale w mieszkaniu z dziećmi i drogim sprzętem często się broni.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania w bloku

Mieszkanie w bloku to zwykle najtańszy rodzaj nieruchomości do ubezpieczenia. Konstrukcję budynku, dach i części wspólne ubezpiecza spółdzielnia lub wspólnota, a ty chronisz swój lokal: wykończenie, elementy stałe, ruchomości i odpowiedzialność wobec sąsiadów. Co dokładnie powinna mieć polisa do mieszkania w bloku, piszemy w osobnym tekście.

Nawet w tej samej dzielnicy składki się różnią. Mieszkanie na parterze bloku z wielkiej płyty w Nowej Hucie ma większe ryzyko włamania i cofnięcia się ścieków. Ostatnie piętro ma z kolei ryzyko przecieku z dachu. Mieszkanie w starej kamienicy, z drewnianymi stropami i instalacjami sprzed dziesięcioleci, bywa droższe w ubezpieczeniu niż lokal tej samej wielkości w nowym bloku na Ruczaju. Część towarzystw pyta też o rok budowy i stan instalacji.

Przykład poglądowy, bez cen: dwa mieszkania po 50 m² w Krakowie. Pierwsze na trzecim piętrze bloku, z drzwiami antywłamaniowymi, ubezpieczone od ryzyk nazwanych, z OC w życiu prywatnym. Drugie na parterze kamienicy, bez dodatkowych zabezpieczeń, w wariancie all risks, z wysoką sumą na elektronikę. Drugie zapłaci wyraźnie więcej, choć powierzchnia jest identyczna. Różnicę zrobiły piętro, budynek, zabezpieczenia i zakres.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu

Dom kosztuje więcej niż mieszkanie z prostego powodu: ubezpieczasz cały budynek, od fundamentów po dach, a do tego często garaż, budynek gospodarczy, ogrodzenie czy fotowoltaikę. Dom jest też bardziej narażony na wichurę, grad, zalanie od ulewy i włamanie. Cenę ubezpieczenia domu podnoszą:

• konstrukcja inna niż murowana, zwłaszcza drewniana, i palne pokrycie dachu;
• położenie na terenie zalewowym albo blisko rzeki;
• dom niezamieszkany przez dłuższą część roku;
• dodatkowe budynki i instalacje na działce;
• szkody zgłaszane w ostatnich latach.

Pełną listę elementów, które wchodzą do polisy, znajdziesz w tekście o tym, co obejmuje ubezpieczenie domu.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu 100 m² – przykład poglądowy

Składki dla domu 100 m² nie da się podać bez danych, ale można pokazać, skąd się bierze. Najpierw liczysz sumę ubezpieczenia murów. Jeśli przyjmiesz przykładowy koszt odtworzenia 6 000 zł za m², wychodzi 600 000 zł za sam budynek. Do tego osobno ruchomości, np. 100 000 zł, garaż wolnostojący i ogrodzenie z własnymi sumami oraz OC w życiu prywatnym.

Teraz ten sam dom w dwóch wersjach. Murowany, z alarmem, bez szkód, w wariancie ryzyk nazwanych dostanie niższą składkę. Dom drewniany przy rzece, z wcześniejszą szkodą od wichury, w wariancie all risks zapłaci znacznie więcej przy identycznej powierzchni i sumie. Stawki 6 000 zł za m² nie traktuj jako normy: przy domu z wysokim standardem wykończenia koszt odtworzenia może być wyraźnie wyższy.

Najtańsze ubezpieczenie mieszkania – na co uważać

Najtańsze ubezpieczenie mieszkania w kalkulatorze to zwykle wariant z niską sumą, wąskim zakresem i bez OC. Taka polisa wystarcza do momentu pierwszej poważnej szkody.

• Zaniżona suma. Przy szkodzie całkowitej dostaniesz najwyżej sumę ubezpieczenia, a przy zasadzie proporcji także mniejsze odszkodowanie za drobne szkody.
• Brak OC w życiu prywatnym. W bloku to najczęściej żałowany brak, bo zalanie sąsiada pokrywasz wtedy sam.
• Udział własny lub franszyza. Obniża składkę, ale każdą szkodę pomniejsza o ustaloną kwotę.
• Wymogi zabezpieczeń. Tańszy wariant może wymagać zabezpieczeń, których nie masz. Przy kradzieży z włamaniem to częsty powód sporu.
• Wąski katalog zdarzeń. Brak przepięcia, stłuczenia szyb czy cofnięcia się wody z kanalizacji wychodzi dopiero po szkodzie.

Jak obniżyć składkę bez obcinania ochrony

Kilka rzeczy obniża cenę bez ryzyka, że po szkodzie zabraknie pieniędzy. Zabezpieczenia, które i tak masz, np. atestowane drzwi czy alarm, zgłoś we wniosku, bo wiele towarzystw daje za nie zniżkę. Zamiast zaniżać sumy, ustaw je realnie i rozważ niewielki udział własny w drobnych szkodach. Płatność jednorazowa bywa tańsza niż raty. Raz w roku, przy odnowieniu, sprawdź też, czy nie płacisz za coś, czego już nie masz, np. za ubezpieczenie roweru, który sprzedałeś.

Przy kredycie hipotecznym bank wymaga zwykle polisy murów z cesją, ale nie musisz kupować jej w banku. Jak porównać ofertę bankową z zewnętrzną, wyjaśniamy w tekście o tym, czym jest polisa z cesją na bank.

Co przygotować do wyceny

Żeby poznać realną cenę, przygotuj: adres i piętro, powierzchnię, rok budowy i rodzaj konstrukcji, opis zabezpieczeń, informację o szkodach z ostatnich lat, wartość wykończenia i wyposażenia oraz ewentualne wymagania banku. Przy domu dochodzą dodatkowe budynki, ogrodzenie i instalacje, np. pompa ciepła czy panele.

Najczęstsze pytania

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania w bloku?

Zwykle mniej niż domu, bo konstrukcję budynku ubezpiecza zarządca. Dokładna cena zależy od sumy, zakresu, piętra, zabezpieczeń i historii szkód, więc bez tych danych żadna kwota nie będzie rzetelna.

Czy ubezpieczenie mieszkania w banku jest droższe?

Nie zawsze, ale polisy bankowe mają zwykle stały zakres i często tylko mury. Porównaj je z zewnętrzną ofertą, która spełnia wymagania banku.

Czy cena ubezpieczenia zależy od dzielnicy?

Tak, lokalizacja to jeden z czynników ryzyka. Znaczenie mają m.in. częstotliwość szkód w okolicy i zagrożenie powodziowe.

Mieszkasz w bloku w Nowej Hucie albo w domu pod Krakowem i chcesz wiedzieć, ile zapłacisz naprawdę, a nie w przykładzie poglądowym? Przyjdź z danymi nieruchomości na ul. Kornela Makuszyńskiego 19. Policzymy sumy, porównamy oferty kilkunastu towarzystw i pokażemy, czym różnią się warianty, zanim wybierzesz ubezpieczenie mieszkania i domu w Krakowie.