Decydując się na kredyt hipoteczny, przyszli właściciele nieruchomości spotykają się z wieloma pojęciami prawnymi i finansowymi. Jednym z nich jest ubezpieczenie pomostowe – dodatkowy koszt, który pojawia się w pierwszych miesiącach spłaty kredytu. Choć bywa postrzegane jako niepotrzebne obciążenie, w rzeczywistości pełni ważną funkcję zabezpieczającą dla banku.
• Ubezpieczenie pomostowe obowiązuje do momentu wpisu hipoteki do księgi wieczystej.
• Chroni bank na wypadek problemów z ustanowieniem zabezpieczenia.
• Zwiększa koszt kredytu – najczęściej poprzez podwyższenie marży lub doliczenie składki.
• Chroni bank, nie kredytobiorcę.
• Można je zakończyć, gdy sąd dokona wpisu hipoteki – warto dopilnować tego procesu.

Czym jest ubezpieczenie pomostowe kredytu hipotecznego?

Ubezpieczenie pomostowe to dodatkowe zabezpieczenie dla banku, które obowiązuje od momentu uruchomienia kredytu hipotecznego do chwili wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Dopiero po tym wpisie bank ma pełną gwarancję, że jego wierzytelność jest chroniona. Ponieważ procedura sądowa może potrwać od kilku tygodni do nawet kilkunastu miesięcy, banki wprowadzają to rozwiązanie, aby zminimalizować swoje ryzyko.

W praktyce oznacza to, że przez kilka tygodni lub miesięcy kredytobiorca ponosi dodatkowe koszty, mimo że kredyt już działa.

Ile wynosi ubezpieczenie pomostowe?

Najczęściej ubezpieczenie pomostowe przyjmuje formę podwyższonego oprocentowania kredytu – bank dolicza od 0,5 do 2 punktów procentowych do standardowej marży. Oznacza to, że Twoja miesięczna rata jest wyższa do czasu, aż sąd dokona wpisu hipoteki. Niektóre banki zamiast podwyższonego oprocentowania stosują stałą opłatę miesięczną – zazwyczaj od kilkudziesięciu do kilkuset złotych.

Warto sprawdzić w umowie kredytowej, jak bank nalicza tę opłatę – różnice między instytucjami mogą być znaczące.

Kiedy kończy się ubezpieczenie pomostowe hipoteki?

Ubezpieczenie pomostowe kończy się automatycznie po dokonaniu wpisu hipoteki do księgi wieczystej.
Okres obowiązywania zależy od szybkości działania sądu wieczystoksięgowego.

• W mniejszych miejscowościach wpis hipoteki może być dokonany już po kilku tygodniach.
• W dużych miastach, gdzie sądy są przeciążone, czas oczekiwania potrafi wynieść nawet 12 miesięcy.

Czy ubezpieczenie pomostowe jest zwracane?

W 2022 roku wprowadzono przepisy, które dają kredytobiorcom prawo do odzyskania kosztów ubezpieczenia pomostowego. Od tego momentu nie jest ono traktowane jako dodatkowy zysk banku, lecz jako forma kaucji, którą można odzyskać. Jeżeli bank podwyższał raty kredytu o opłatę z tytułu ubezpieczenia pomostowego, to po dokonaniu wpisu hipoteki ma obowiązek w ciągu 60 dni zwrócić środki klientowi albo zaliczyć je na spłatę zadłużenia. W przypadku rozliczenia poprzez zaliczenie na raty, kwota ta jest traktowana jako nadpłata kredytu.

Warto wiedzieć: Ubezpieczenie nieruchomości do kredytu hipotecznego