Wyobraź sobie, że w jednej chwili tracisz dorobek całego życia. Dlatego ubezpieczenie domu od powodzi, pożaru i innych zdarzeń losowych to nie luksus, ale realna potrzeba. Z tego artykułu dowiedz się, jak zadbać o bezpieczeństwo swojego domu i finansowy spokój. Od jakich zdarzeń warto ubezpieczyć dom lub mieszkanie? Co obejmuje taka polisa i jak dobrać ją do swoich potrzeb?

Ubezpieczenie domu od powodzi

W 1997 roku powódź zniszczyła blisko 700 tys. mieszkań i wygenerowała straty, które sięgały blisko 12 mld zł. W 2024 roku w wyniku powodzi zniszczonych zostało 11 tys. budynków. Powódź to jedno z najbardziej niszczycielskich zdarzeń naturalnych, które mogą dotknąć właścicieli nieruchomości. Wystarczy kilka godzin intensywnych opadów lub wezbranie rzeki, by zalać piwnicę, zniszczyć instalacje, uszkodzić mury czy całkowicie zrujnować wyposażenie domu. Niestety, koszty napraw mogą sięgać dziesiątek, a nawet setek tysięcy złotych. Ubezpieczenie domu od powodzi to realna ochrona przed takimi stratami.

Definicja powodzi w umowie ubezpieczeniowej może różnić się w zależności od towarzystwa, ale najczęściej oznacza zalanie terenu wskutek podniesienia się poziomu wód naturalnych, np. rzek, jezior, mórz lub na skutek intensywnych opadów deszczu czy topniejącego śniegu.

Zakres ochrony może obejmować:

• mury i fundamenty budynku,
• instalacje stałe (elektryczna, grzewcza, wodno-kanalizacyjna),
• wyposażenie ruchome (meble, sprzęt AGD, RTV),
• elementy zewnętrzne (ogrodzenie, altana, garaż, piwnica – w zależności od polisy),
• koszty uprzątnięcia i zabezpieczenia mienia,
• lokal zastępczy, jeśli dom nie nadaje się do zamieszkania.

Towarzystwa ubezpieczeniowe często analizują ryzyko powodziowe na podstawie lokalizacji nieruchomości. Jeśli Twój dom znajduje się na terenie zalewowym (np. w pobliżu rzeki lub zbiornika wodnego), ubezpieczenie może być droższe lub dostępne z wyłączeniem powodzi.

Ubezpieczenie domu od pożaru

W 2024 roku Państwowa Straż Pożarna odnotowała 29 271 pożarów w obiektach mieszkalnych. Pożar to jeden z najbardziej destrukcyjnych żywiołów, który potrafi w kilka minut zniszczyć dorobek całego życia. Czasem wystarczy iskra z instalacji elektrycznej, nieuwaga przy kuchence gazowej lub zwarcie sprzętu AGD, by ogień błyskawicznie objął cały budynek.

Ubezpieczenie od pożaru to element ubezpieczenia nieruchomości, który chroni dom i mienie właściciela przed skutkami zniszczeń wywołanych działaniem ognia. W zdecydowanej większości przypadków pożar wchodzi w skład podstawowego zakresu ubezpieczenia, co oznacza, że nie trzeba wykupywać dodatkowej klauzuli.

Towarzystwa ubezpieczeniowe mogą odmówić wypłaty odszkodowania, jeśli:

• pożar był skutkiem rażącego niedbalstwa (np. zostawienie zapalonej świecy bez nadzoru),
• instalacja elektryczna była niezgodna z przepisami lub nienaprawiana od lat,
• ubezpieczony nie dopełnił obowiązku zabezpieczenia mienia (np. niezamknięte okna, drzwi przeciwpożarowe),
• ogień pochodził z celowego podpalenia (szczególnie, jeśli sprawcą był właściciel lub bliska mu osoba).

Z tego powodu przed zawarciem umowy warto przeanalizować szczegółowe warunki, by uniknąć nieporozumień w razie szkody.

Zobacz także: Czy ubezpieczenie mieszkania obejmuje piwnicę?

Ubezpieczenie domu od wojny

W obliczu napięć geopolitycznych i coraz bardziej nieprzewidywalnej sytuacji międzynarodowej, wielu właścicieli nieruchomości zaczyna zadawać sobie pytanie: czy możliwe jest ubezpieczenie domu od skutków wojny i działań zbrojnych?

W standardowych polisach mieszkaniowych zdarzenia wojenne i akty terroru są najczęściej wyłączone z ochrony ubezpieczeniowej. Oznacza to, że w przypadku zniszczenia domu wskutek bombardowania, ostrzału czy zajęcia terenu przez wojska ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania.

Większość firm ubezpieczeniowych traktuje wojnę jako ryzyko nieubezpieczalne – tzw. siła wyższa, które:

• jest trudne do przewidzenia,
• dotyczy skali masowej (obejmuje całe regiony),
• wiąże się z ogromnym ryzykiem finansowym dla ubezpieczyciela.

W przypadku wojny skala szkód może być tak duża, że doprowadziłaby do bankructwa nawet największych towarzystw ubezpieczeniowych. Dlatego zapisy wyłączające odpowiedzialność za działania wojenne są standardem na całym świecie.

Ubezpieczenie okien w domu

Okna to jeden z najważniejszych i jednocześnie najbardziej narażonych na uszkodzenia elementów domu. Mogą ulec zniszczeniu wskutek silnego wiatru, gradu, włamania czy przypadkowego stłuczenia.

W standardowej polisie mieszkaniowej ubezpieczone są tzw. elementy stałe, czyli m.in. stolarka okienna, drzwi, parapety, rolety zewnętrzne czy szyby. Oznacza to, że okna będą chronione np. w przypadku:

• huraganu,
• gradu,
• uderzenia pioruna,
• pożaru,
• eksplozji,
• upadku drzewa.

Warto jednak zaznaczyć, że uszkodzenia mechaniczne powstałe przez nieuwagę domowników i gości najczęściej nie są objęte ochroną w podstawowej wersji ubezpieczenia.

Ubezpieczenie dachu domu

Dach także wchodzi w skład tzw. elementów stałych budynku, dlatego jest objęty ochroną w każdej standardowej polisie ubezpieczenia nieruchomości, o ile szkoda powstanie w wyniku tzw. zdarzeń losowych. Oznacza to, że ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie np. wtedy, gdy:

• wiatr zerwie pokrycie dachowe,
• grad uszkodzi dachówki,
• śnieg spowoduje zapadnięcie się konstrukcji,
• drzewo przewróci się na dach podczas burzy,
• pożar strawi część budynku wraz z dachem.

Czy da się ubezpieczyć mieszkanie lub dom od wszystkich ryzyk?

Ubezpieczenie domu od wszystkich ryzyk jest możliwe. Ubezpieczenie typu All Risk to najszerszy możliwy wariant ochrony, który obejmuje wszystkie zdarzenia losowe – poza tymi, które zostały wyraźnie wyłączone w umowie.

Szukasz odpowiedniego ubezpieczenia mieszkania lub domu? Skontaktuj się z nami!