Sprzedaż samochodu a OC: co dzieje się z polisą i jak wypowiedzieć AC

Przy sprzedaży samochodu polisa OC przechodzi razem z autem na kupującego, więc jako sprzedający jej nie wypowiadasz. Masz za to 14 dni na pisemne zgłoszenie sprzedaży ubezpieczycielowi. Z autocasco jest odwrotnie: zwykle nie przechodzi na nabywcę, wygasa albo je wypowiadasz i odzyskujesz składkę za niewykorzystane miesiące.

Sprzedaż samochodu a OC: co mówi ustawa

Zgodnie z art. 31 ust. 1 w ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych na kupującego przechodzą wszystkie prawa i obowiązki z twojej umowy OC. Nie możesz od niego wymagać, żeby z polisy zrezygnował. To on wybiera jedną z dwóch dróg:

• zostaje przy twojej polisie do końca okresu, na który ją kupiłeś,
• wypowiada ją na piśmie i kupuje własne OC najpóźniej w dniu, w którym przejęta umowa się kończy.

Przejęta polisa nie odnawia się automatycznie. Kończy się z ostatnim dniem okresu i kupujący musi wtedy mieć nową. To częsta pułapka: ktoś jeździ na OC poprzedniego właściciela, nie pilnuje daty i po roku zostaje bez ubezpieczenia.

Co musisz zrobić jako sprzedający

Ustawa nakłada na ciebie dwa obowiązki. Przekazujesz kupującemu potwierdzenie zawarcia umowy OC, zwykle polisę albo jej wydruk. Następnie w ciągu 14 dni od sprzedaży powiadamiasz na piśmie ubezpieczyciela, podając dane nabywcy: imię, nazwisko, adres i PESEL. Do pisma dołącz kopię umowy kupna-sprzedaży.

Termin ma znaczenie praktyczne. Do dnia zgłoszenia odpowiadasz solidarnie z kupującym za składkę należną od dnia sprzedaży. Szkody wyrządzone autem po sprzedaży nie obciążają już twojej historii, ale bez zgłoszenia trudniej to później wykazać.

Czy po sprzedaży samochodu można odzyskać OC?

Tak, ale tylko wtedy, gdy kupujący wypowie przejętą umowę. Za niewykorzystany okres przysługuje zwrot składki, a Rzecznik Finansowy wskazuje, że trafia on do poprzedniego posiadacza, czyli do ciebie jako osoby, która zawarła i opłaciła umowę. Jeśli nabywca zostaje przy twojej polisie, nic ci się nie należy, bo towarzystwo dalej udziela ochrony.

Przykład: w lipcu płacisz 1 200 zł za roczne OC, a w styczniu sprzedajesz auto. Zostało prawie pół roku ochrony. Jeśli kupujący wypowie polisę, odzyskasz część składki. Jeśli ją zatrzyma, możesz uwzględnić tę kwotę w cenie samochodu i otwarcie o tym powiedzieć przy negocjacjach.

Ubezpieczenie na raty a sprzedaż auta

Raty przypadające po dniu sprzedaży płaci kupujący, bo od tego dnia odpowiada za składkę. Dopóki jednak nie zgłosisz sprzedaży, towarzystwo może upominać się o zaległą ratę także u ciebie. Zgłoś więc sprzedaż od razu, a nie na ostatni dzień terminu.

Ponowne przeliczenie składki

Jeśli kupujący nie wypowie polisy, ubezpieczyciel może przeliczyć składkę od dnia sprzedaży według jego zniżek i zwyżek. Młody kierowca bez historii może więc dostać wezwanie do dopłaty. Nabywca sam też może poprosić o takie przeliczenie, co opłaca się kierowcy z dużymi zniżkami. Jeśli auto miało kilku właścicieli, zobacz, jak działa współwłasność auta i jej wpływ na zniżki.

Sprzedaż auta do komisu

Tu liczy się, kto jest właścicielem. Jeśli komis kupuje od ciebie samochód, OC przechodzi na komis tak samo jak na każdego nabywcę. Jeśli tylko wystawiasz auto w komisie, a umowę kupna-sprzedaży podpisujesz bezpośrednio z klientem, do tego dnia samochód i jego OC są twoje. Komisy mogą zresztą kupować krótkoterminowe OC, najkrócej na 30 dni.

Wypowiedzenie AC: po sprzedaży i w trakcie umowy

Autocasco nie podlega ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych, tylko Kodeksowi cywilnemu i OWU. Po sprzedaży prawa z AC mogą przejść na kupującego wyłącznie za zgodą ubezpieczyciela, chyba że OWU stanowią inaczej. Jeśli nie przejdą, umowa wygasa z chwilą przekazania auta nabywcy. Większość towarzystw i tak oczekuje od ciebie zgłoszenia sprzedaży, a za niewykorzystany okres należy ci się zwrot składki. Szczegóły i przykład wyliczenia znajdziesz w tekście o tym, jak policzyć zwrot składki AC.

Czy można zrezygnować z AC w trakcie trwania umowy, bez sprzedaży auta? Przez 30 dni od zawarcia umowy na dłużej niż 6 miesięcy możesz od niej odstąpić bez podawania przyczyny. Później decydują OWU. W wielu z nich wypowiedzenie AC w trakcie roku jest możliwe, ale bywa ograniczone do określonych sytuacji, dlatego przed wysłaniem pisma sprawdź swoje warunki.

W większości OWU umowa AC kończy się też bez wypowiedzenia, gdy:

• upłynie okres ubezpieczenia,
• auto zostanie wyrejestrowane albo zarejestrowane za granicą,
• towarzystwo wypłaci odszkodowanie za szkodę całkowitą lub kradzież,
• nie zapłacisz składki lub raty mimo wezwania.

Jeśli auto jest kupione na kredyt, a w umowie jest cesja praw z polisy na bank, przed sprzedażą potrzebujesz zgody banku. Zwrot składki AC może wtedy trafić do banku.

Jak złożyć wypowiedzenie AC

Pismo powinno zawierać datę, twoje dane, numer polisy, numer rejestracyjny auta, powód wypowiedzenia (np. sprzedaż z podaniem daty), numer konta do zwrotu i podpis. Część towarzystw przyjmuje je przez formularz na stronie lub w aplikacji, inne e-mailem ze skanem. Przy sprzedaży dołącz kopię umowy kupna-sprzedaży.

Najczęstsze pytania

Czy po sprzedaży samochodu trzeba wypowiedzieć OC?

Nie. Sprzedający zgłasza sprzedaż w ciągu 14 dni, a wypowiedzieć polisę może tylko kupujący.

Czy kupujący musi przejąć moje OC?

Przejmuje je z mocy prawa, ale może je od razu wypowiedzieć. Wtedy musi mieć nowe OC najpóźniej w dniu rozwiązania przejętej umowy.

Czy AC przechodzi na nowego właściciela?

Tylko za zgodą ubezpieczyciela albo gdy przewidują to OWU. W praktyce zdarza się to rzadko.

Kupujesz auto w miejsce sprzedanego? Przyjdź z dowodem rejestracyjnym i umową sprzedaży do naszego biura przy ul. Kornela Makuszyńskiego 19 w Nowej Hucie. Na miejscu napiszemy zgłoszenie sprzedaży i wypowiedzenie AC, a ubezpieczenie samochodu w Krakowie dla nowego auta dobierzemy tak, żeby nie było ani dnia przerwy.