Podwójne ubezpieczenie OC: skąd się bierze i jak je rozwiązać

Podwójne ubezpieczenie OC to sytuacja, w której jedno auto ma w tym samym czasie dwie polisy OC. Najczęściej powstaje, gdy stara polisa wznowiła się automatycznie, a ty kupiłeś już nową w innej firmie. Wtedy art. 28a ustawy pozwala wypowiedzieć na piśmie tę wznowioną, a ubezpieczyciel może żądać składki tylko za dni, w których faktycznie odpowiadał za szkody.

Skąd się bierze podwójne OC

Najczęściej spotykamy trzy źródła.

Automatyczne wznowienie. Znajdujesz tańszą ofertę, kupujesz nowe OC, ale nie wypowiadasz starego najpóźniej dzień przed końcem okresu. Stara umowa wznawia się na kolejne 12 miesięcy i masz dwie polisy.

Kupno używanego auta. Na nabywcę przechodzi OC sprzedającego. Jeśli o tym nie wiesz i kupujesz własną polisę, auto jest ubezpieczone podwójnie.

Błąd formalny. Wypowiedzenie dotarło po terminie, nie było podpisane albo wysłałeś je na zły adres. Towarzystwo uznaje wtedy, że umowa się wznowiła.

Podwójne ubezpieczenie OC: art. 28a i art. 31

Rozwiązanie zależy od tego, skąd wzięła się druga polisa.

Przyczyna	Co wypowiadasz	Podstawa
Stara polisa wznowiła się automatycznie	polisę wznowioną	art. 28a ust. 1
Masz polisę sprzedającego i własną	polisę przejętą od sprzedającego	art. 31 ust. 1

Art. 28a ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych dotyczy tylko sytuacji, w której co najmniej jedna z umów zawarta została w trybie automatycznego wznowienia. Wypowiadasz właśnie ją. Umowa rozwiązuje się z dniem wypowiedzenia, a towarzystwo może zażądać składki za okres, przez który ponosiło odpowiedzialność.

Przykład: stara polisa wznowiła się 1 marca, a ty zorientowałeś się i złożyłeś wypowiedzenie 21 marca. Wznowiona umowa obowiązywała 20 dni, więc płacisz składkę proporcjonalnie za te dni, a nie za cały rok. Im szybciej wyślesz pismo, tym mniej zapłacisz.

Przy kupnie auta sprawa jest prostsza. Polisę po sprzedającym możesz wypowiedzieć w każdej chwili i wskazać dzień jej rozwiązania, byle nie wcześniejszy niż dzień złożenia pisma. Sprzedający w tym czasie osobno zgłasza sprzedaż i rozlicza zwrot autocasco, jeśli je miał.

Podwójne OC po kupnie auta: kolejność działań

Przy kupnie używanego samochodu najważniejsze jest, żeby nie zostać ani z dwiema polisami, ani bez żadnej. Przykład: odbierasz auto 10 maja. Własne OC zawierasz z początkiem ochrony 10 maja, a w wypowiedzeniu polisy po sprzedającym wpisujesz ten sam dzień. Umowa przejęta kończy się dokładnie wtedy, gdy zaczyna się twoja.

Jeśli w wypowiedzeniu nie podasz daty, umowa rozwiąże się z dniem złożenia pisma. Nie wpiszesz też daty wcześniejszej niż dzień jego złożenia, więc nie da się wypowiedzieć polisy wstecz, nawet gdy o podwójnym OC dowiedziałeś się po miesiącu. Zwrot składki za resztę okresu trafia wtedy do sprzedającego, który ją opłacił.

Podwójne ubezpieczenie OC w tej samej firmie

Jeśli obie umowy dotyczą tego samego auta, tego samego okresu i są w jednym towarzystwie, ustawa rozstrzyga sprawę wprost: należy się składka tylko z jednej umowy. Tak bywa np. wtedy, gdy kupujący zawiera nową polisę w tej samej firmie, w której ubezpieczony był sprzedający. Mimo to zgłoś sytuację na piśmie i poproś o anulowanie zdublowanej umowy, żeby nie dostać wezwania do zapłaty.

Podwójne OC: wezwanie do zapłaty

Nie ignoruj go. Wezwanie zwykle oznacza, że towarzystwo uznaje wznowioną umowę za obowiązującą, a nieopłacona składka może trafić do windykacji.

1. Sprawdź, od kiedy działa każda z polis.
2. Wyślij wypowiedzenie z podaniem podstawy prawnej i kopią drugiej polisy.
3. Poproś o rozliczenie składki tylko za okres odpowiedzialności.
4. Jeśli towarzystwo żąda składki za cały rok, złóż reklamację, a po jej odrzuceniu możesz zwrócić się do Rzecznika Finansowego.

Czy jest kara za podwójne ubezpieczenie?

Nie ma kary za podwójne OC. Kara z UFG grozi za brak ubezpieczenia, a nie za jego nadmiar. Jedyny koszt to druga składka, a przy szybkim wypowiedzeniu tylko jej niewielka część. Druga polisa nie daje też żadnej dodatkowej ochrony, bo poszkodowany i tak nie dostanie więcej, niż wynosi szkoda.

Jak uniknąć dwóch polis OC na jedno auto

• Wypowiedzenie wysyłaj z zapasem, kilka tygodni przed końcem okresu, i zachowaj potwierdzenie doręczenia.
• Czytaj pismo, które towarzystwo musi wysłać najpóźniej 14 dni przed końcem umowy. To przypomnienie o terminie i składce na kolejny rok.
• Przy kupnie używanego auta poproś sprzedającego o polisę i od razu zdecyduj, czy ją zatrzymujesz.
• Jeśli masz OC i AC u dwóch ubezpieczycieli, zapisz obie daty końca ochrony osobno.

Najczęstsze pytania

Czy można mieć dwie polisy OC na jedno auto?

Formalnie tak się zdarza, ale nie ma to sensu. Jedną z nich wypowiadasz na podstawie art. 28a albo art. 31.

Jak wypowiedzieć podwójne OC?

Na piśmie, wskazując numer polisy, którą wypowiadasz, podstawę prawną i dane auta. Dołącz kopię drugiej polisy.

Ile zapłacę za wznowioną polisę po wypowiedzeniu?

Składkę za dni, w których towarzystwo za ciebie odpowiadało, liczoną od dnia wznowienia do dnia wypowiedzenia.

Dostałeś wezwanie do zapłaty za drugie OC i nie wiesz, którą polisę wypowiedzieć? Zadzwoń pod 730 007 541 albo prześlij nam zdjęcia obu polis e-mailem. Ustalimy podstawę wypowiedzenia, przygotujemy pismo, a przed kolejnym odnowieniem zrobimy porównanie OC i AC w Hucie Ubezpieczeń, żeby zmiana firmy przeszła bez dublowania polis.