Szkoda całkowita AC – kiedy się ją orzeka i co dalej

Szkoda całkowita z AC to sytuacja, w której naprawa auta przekroczyłaby próg z ogólnych warunków ubezpieczenia, najczęściej 70% wartości samochodu w dniu szkody. Wtedy ubezpieczyciel nie płaci za naprawę, tylko wypłaca różnicę między wartością auta sprzed zdarzenia a wartością wraku. Wrak zostaje twój. Umowa AC zwykle się kończy, a żeby dalej mieć ochronę, trzeba kupić nową polisę.

Na czym polega szkoda całkowita w autocasco

W AC to umowa, a nie ustawa, określa, kiedy naprawa przestaje się opłacać. Każde towarzystwo wpisuje swój próg do OWU. Najczęściej spotkasz 70% wartości pojazdu, ale bywają warianty z innym progiem. Liczy się koszt naprawy wyliczony przez ubezpieczyciela według zasad z twojego wariantu (serwisowego, warsztatowego lub kosztorysowego) w porównaniu z wartością rynkową auta w dniu szkody.

To ważna różnica wobec OC sprawcy. Przy szkodzie z cudzej polisy szkodę całkowitą orzeka się zwykle dopiero wtedy, gdy naprawa przekracza całą wartość samochodu. Ten sam wypadek może więc w AC skończyć się szkodą całkowitą, a z OC sprawcy naprawą.

Kiedy szkoda całkowita z AC – przykład

Twoje auto było warte w dniu szkody 40 000 zł. Rzeczoznawca wycenia naprawę na 30 000 zł, czyli 75% wartości. Przy progu 70% ubezpieczyciel orzeka szkodę całkowitą. Gdyby naprawa kosztowała 26 000 zł (65%), auto zostałoby naprawione w ramach polisy.

Przy niektórych umowach znaczenie ma też to, czy suma ubezpieczenia jest stała przez cały rok, czy maleje z wiekiem auta. Jeśli wybrałeś wariant ze stałą sumą, wartość przyjęta do rozliczenia może być wyższa niż bieżąca wycena rynkowa. To szczegół, który warto mieć sprawdzony, zanim dojdzie do szkody.

Jakie odszkodowanie należy się za szkodę całkowitą AC

Odszkodowanie liczy się metodą różnicową: wartość auta w dniu szkody minus wartość pozostałości, czyli wraku.

Przykład (liczby poglądowe): samochód był wart 30 000 zł, wrak wyceniono na 5 000 zł. Dostajesz 25 000 zł, a wrak zostaje u ciebie. Jeśli sprzedasz go za 5 000 zł, łącznie wychodzisz na wartość auta sprzed szkody.

Z odszkodowania potrąca się jeszcze to, co przewidują OWU, na przykład udział własny albo niezapłacone raty składki. Część towarzystw pozwala też przekazać wrak ubezpieczycielowi i odebrać pełną wartość auta. To opcja dla tych, którzy nie chcą sami sprzedawać pozostałości.

Zaniżone odszkodowanie przy szkodzie całkowitej AC

Najczęściej spór dotyczy dwóch liczb: zaniżonej wartości auta albo zawyżonej wartości wraku. Zanim przyjmiesz decyzję:

• poproś o kalkulację i wycenę pojazdu, bo masz prawo wglądu w dokumenty szkody,
• sprawdź, czy w wycenie ujęto wyposażenie, przebieg i stan techniczny,
• porównaj wartość z ogłoszeniami podobnych aut z tego samego rocznika,
• jeśli wartość wraku wydaje się za wysoka, poproś ubezpieczyciela o wiążącą ofertę kupna pozostałości.

Z tymi materiałami składasz reklamację. Ubezpieczyciel ma na odpowiedź 30 dni, a w szczególnie skomplikowanych sprawach 60 dni. Jeśli nie odpowie w terminie, reklamację uważa się za rozpatrzoną zgodnie z twoim żądaniem. Gdy reklamacja nie pomoże, można złożyć wniosek do Rzecznika Finansowego albo pozwać ubezpieczyciela.

Szkoda całkowita AC – co z wrakiem samochodu

Wrak pozostaje twoją własnością. Masz trzy wyjścia:

1. Sprzedać wrak w całości, np. kupującemu wskazanemu przez ubezpieczyciela albo przez ogłoszenie.
2. Naprawić auto na własną rękę, jeśli znasz tańszego mechanika. Pamiętaj, że po poważnej szkodzie samochód zwykle musi przejść dodatkowe badanie techniczne.
3. Oddać auto do stacji demontażu i wyrejestrować je na podstawie zaświadczenia o demontażu.

Sprzedaż na części bywa korzystniejsza niż złom, jeśli drogie podzespoły ocalały, ale wymaga czasu. Uważaj na jedno: dopóki wrak jest zarejestrowany i należy do ciebie, obowiązuje cię OC. Kończy się ono z chwilą sprzedaży wraku albo wyrejestrowania auta.

Szkoda całkowita AC, gdy auto jest w leasingu lub na kredyt

Jeśli samochód jest w leasingu albo polisa AC została scedowana na bank, odszkodowanie za szkodę całkowitą trafia najpierw do leasingodawcy lub banku. To on jest właścicielem auta albo ma zabezpieczenie na nim. Przy leasingu umowa zwykle wygasa lub jest rozliczana według jej zapisów, a różnica między odszkodowaniem a zadłużeniem bywa dla klienta niemiłą niespodzianką, zwłaszcza w pierwszych latach. Przy kredycie bank pobiera z wypłaty pozostałą kwotę długu, a ewentualną nadwyżkę przekazuje tobie. Dlatego przy autach finansowanych tak ważna jest suma ubezpieczenia ustalona na początku umowy i dodatki chroniące przed utratą wartości, jeśli towarzystwo je oferuje.

Czy należy się zwrot składki AC po szkodzie całkowitej

W większości OWU wypłata odszkodowania za szkodę całkowitą kończy umowę AC, a ochronę uznaje się za wykorzystaną. Dlatego zwrotu składki za pozostałe miesiące zwykle nie dostaniesz. Jeśli płacisz w ratach, niezapłacone raty bywają potrącane z odszkodowania. Zapisy różnią się między towarzystwami, więc rozstrzyga twoja umowa.

Inaczej jest z OC. Polisa OC nie wygasa przez szkodę całkowitą, tylko przy sprzedaży albo wyrejestrowaniu auta. Wtedy zwrot składki za niewykorzystany okres jest możliwy.

Czy po szkodzie całkowitej można wykupić AC

Tak. Możesz ubezpieczyć w AC kolejny samochód, a nawet ten sam, jeśli go naprawisz. Nowe towarzystwo może wtedy zażądać oględzin auta przed zawarciem umowy. Szkoda całkowita trafia do twojej historii i zwykle obniża zniżki w AC, ale nie w OC, jeśli sprawcą był ktoś inny. Przed zakupem nowej polisy sprawdź, gdzie kupić nowe autocasco z sensownym progiem szkody całkowitej i wariantem naprawy.

AC czy OC sprawcy, gdy winny jest ktoś inny

Jeśli ktoś uderzył w twoje auto, możesz wybrać, z której polisy korzystasz. Z AC zwykle dostaniesz pieniądze szybciej, ale stracisz zniżki w AC i rozliczysz się według progu z OWU. Z OC sprawcy próg szkody całkowitej jest wyższy, przysługuje ci auto zastępcze z OC sprawcy, a przy szkodzie częściowej naprawa bezgotówkowa bez wpływu na twoje zniżki. Warunek: musisz mieć dowód winy, najlepiej oświadczenie sprawcy albo notatkę policji.

Najczęstsze pytania

Od ilu procent jest szkoda całkowita w AC?

Najczęściej od 70% wartości auta w dniu szkody, ale dokładny próg zapisuje każde towarzystwo w OWU.

Czy po szkodzie całkowitej z AC umowa się kończy?

W większości OWU tak. Ochrona wygasa z chwilą wypłaty odszkodowania, więc na kolejne auto trzeba kupić nową polisę.

Czy muszę sprzedać wrak ubezpieczycielowi?

Nie. Wrak jest twój. Możesz go sprzedać komukolwiek, naprawić albo oddać do demontażu.

Szkoda całkowita? Przejrzymy decyzję i nową polisę

W Hucie Ubezpieczeń czytamy decyzje o szkodzie całkowitej razem z klientami: sprawdzamy wycenę auta, wartość wraku i to, co towarzystwo potrąciło. Gdy przyjdzie czas na nowe auto, przygotujemy porównanie OC i AC w Hucie Ubezpieczeń z ofert kilkunastu towarzystw i pokażemy, czym różnią się progi szkody całkowitej w poszczególnych OWU. Dokumenty możesz przynieść do biura przy ul. Makuszyńskiego 19 w Krakowie.