Cesja praw z polisy AC i OC: co to jest i kiedy wymaga jej bank

Cesja praw z polisy AC to przeniesienie na bank lub firmę leasingową twojego prawa do odszkodowania z autocasco. Ty nadal jesteś ubezpieczonym i płacisz składki, ale gdy auto zostanie zniszczone albo skradzione, pieniądze trafią najpierw do kredytodawcy. Bank wymaga jej niemal zawsze, gdy samochód jest kupowany na kredyt, bo auto jest zabezpieczeniem spłaty.

Cesja na polisie: co to znaczy

Prawnie cesja to przelew wierzytelności opisany w art. 509 i kolejnych w Kodeksie cywilnym. Wierzyciel, czyli ty, przenosi swoje przyszłe roszczenie wobec ubezpieczyciela na inny podmiot. Stąd potoczne „scedowanie praw” z polisy.

Na polisie pojawia się wtedy adnotacja, że prawa do odszkodowania przysługują bankowi, zwykle do wysokości twojego zadłużenia. Sama umowa ubezpieczenia się nie zmienia. Zakres, udział własny, assistance i składka zostają takie, jak je wybrałeś.

Cesja ubezpieczenia na bank: czego może wymagać kredytodawca

Bank finansuje auto, więc chce mieć pewność, że po kradzieży czy szkodzie całkowitej odzyska pieniądze. W umowie kredytowej zwykle znajdziesz kilka warunków dotyczących AC. Najczęściej spotykamy:

• sumę ubezpieczenia równą wartości rynkowej auta,
• ochronę od kradzieży, a nie tylko od uszkodzeń,
• ciągłość ubezpieczenia do końca spłaty i obowiązek przedstawiania nowej polisy co roku,
• brak udziału własnego albo jego określony limit,
• wybór towarzystwa z listy akceptowanej przez bank.

Wymagania różnią się między bankami, dlatego przed zakupem polisy poproś o nie na piśmie. Bank może wskazać towarzystwa i wymagany zakres AC, ale twoje OC może być w innej firmie niż AC, jeśli umowa kredytowa nie mówi inaczej. Więcej o takim podziale piszemy w tekście o tym, czy OC może być w innej firmie niż AC.

Cesja polisy OC: czy ma sens?

Rzadko. OC nie chroni twojego samochodu, tylko pokrywa szkody, które wyrządzisz innym. Odszkodowanie z twojego OC dostaje poszkodowany, więc bank nie zyskałby na takiej cesji żadnego zabezpieczenia. Dlatego kredytodawcy niemal zawsze wymagają cesji z AC, a od OC oczekują jedynie, żeby było ważne.

Inna sprawa to cesja szkody z OC sprawcy. Gdy ktoś uszkodzi twoje auto, możesz przelać swoje roszczenie wobec jego ubezpieczyciela na warsztat albo firmę, która zajmie się naprawą i rozliczeniem. To również przelew wierzytelności, tylko w drugą stronę: nie zabezpiecza kredytu, lecz pozwala nie zajmować się wypłatą samemu. Przed podpisaniem takiej umowy przeczytaj, co dokładnie przekazujesz.

Nie myl cesji z regresem. Regres ubezpieczeniowy to roszczenie towarzystwa wobec sprawcy po wypłacie odszkodowania, a cesję zawierasz ty sam, dobrowolnie lub na żądanie banku.

Kto dostaje pieniądze po szkodzie przy cesji

Szkoda częściowa. Zgłaszasz ją ubezpieczycielowi jak zwykle i informujesz bank. Najczęściej bank wydaje zgodę, żeby odszkodowanie trafiło do warsztatu albo do ciebie na naprawę. Bez tej zgody towarzystwo może wstrzymać wypłatę.

Szkoda całkowita lub kradzież. Odszkodowanie trafia do banku do wysokości zadłużenia. Nadwyżkę, jeśli zostanie, dostajesz ty.

Przykład: auto warte 60 000 zł zostaje skradzione, a do spłaty zostało 35 000 zł. Bank otrzymuje 35 000 zł i kredyt się zamyka, a pozostałe 25 000 zł (pomniejszone o ewentualny udział własny) wypłacane jest tobie. Kwoty są przykładowe.

Jak ustanowić cesję krok po kroku

1. Kupujesz AC spełniające warunki banku.
2. Podpisujesz umowę cesji, zwykle na druku banku.
3. Przekazujesz ją ubezpieczycielowi, który potwierdza cesję i umieszcza adnotację na polisie.
4. Potwierdzenie dostarczasz do banku.
5. Przy każdym odnowieniu AC powtarzasz cesję na nową polisę.

Gdy zmieniasz towarzystwo w trakcie kredytu, cesja nie przechodzi sama. Nowa polisa wymaga nowej cesji i akceptacji banku.

Cesja a spłata kredytu i sprzedaż auta

Po spłacie kredytu poproś bank o pismo zwalniające cesję i prześlij je ubezpieczycielowi. Bez tego adnotacja zostaje na polisie do końca okresu.

Jeśli chcesz sprzedać auto przed spłatą, potrzebujesz zgody banku. Zwrot niewykorzystanej składki AC może wtedy trafić do kredytodawcy. Pozostałe formalności przy sprzedaży auta, w tym zgłoszenie sprzedaży w towarzystwie OC, załatwiasz jak zwykle.

Cesja przy leasingu

W leasingu sytuacja wygląda nieco inaczej, bo do końca umowy właścicielem auta jest leasingodawca. Często to on zawiera polisę albo wskazuje, gdzie masz ją kupić, i od razu jest uprawniony do odszkodowania. Jeśli ubezpieczasz auto sam, leasingodawca zwykle wymaga cesji lub wskazania go w polisie, tak jak bank przy kredycie.

Inne zabezpieczenia kredytu samochodowego

Cesja rzadko występuje sama. Banki łączą ją z innymi zabezpieczeniami:

• zastaw rejestrowy, wpisany do rejestru zastawów, który pozwala bankowi przejąć i sprzedać auto przy braku spłaty,
• przewłaszczenie na zabezpieczenie, przy którym bank do końca spłaty jest właścicielem lub współwłaścicielem auta, co widać w dowodzie rejestracyjnym,
• weksel in blanco, który bank wypełnia, gdy przestaniesz spłacać.

Najczęstsze pytania

Co to jest cesja ubezpieczenia na bank?

To przeniesienie na bank prawa do odszkodowania z twojej polisy, najczęściej AC. Bank dostaje pieniądze po szkodzie całkowitej lub kradzieży do wysokości długu.

Czy cesja dotyczy OC?

Przy kredycie samochodowym praktycznie nie. Bank wymaga cesji z AC, bo tylko ta polisa chroni sam samochód.

Czy po spłacie kredytu cesja wygasa sama?

Nie licz na to. Poproś bank o pismo zwalniające cesję i prześlij je ubezpieczycielowi, wtedy odszkodowanie z AC znów będzie wypłacane tobie.

Przy kredycie na auto przynieś do biura na ul. Makuszyńskiego 19 listę wymagań banku dotyczących AC. Sprawdzimy, które towarzystwa je spełniają, przygotujemy cesję do podpisu, a wycena OC/AC u agenta w Krakowie pokaże, ile kosztuje ochrona zgodna z umową kredytową.