Ubezpieczenie domu to jedna z najważniejszych form ochrony majątku, jaką może wykupić właściciel nieruchomości. Dom to nie tylko budynek – to miejsce, które tworzymy latami, inwestując w niego pieniądze, czas i emocje. Dlatego warto wiedzieć, co dokładnie obejmuje polisa ubezpieczeniowa i jak wybrać zakres ochrony dopasowany do swoich potrzeb.

•  Jakie elementy domu są objęte ochroną?
• Czego nie obejmuje podstawowe ubezpieczenie domu?
• Jak wygląda ubezpieczenie domu w budowie.
• Ubezpieczenie domu w rożnych towarzystwach ubezpieczeniowych

OC domu – co obejmuje?

Podstawowy zakres ubezpieczenia obejmuje mury oraz konstrukcję domu. Ochrona dotyczy szkód spowodowanych przede wszystkim przez:

• pożar, wybuch, dym,
• zalanie, pęknięcie instalacji,
• huragan, grad, uderzenie pioruna,
• osuwanie się ziemi, lawinę czy powódź (w zależności od wariantu).

W tym zakresie chroniona jest cała stała struktura nieruchomości, czyli ściany, dach, fundamenty, tynki oraz części budowlane.
Ubezpieczenie domu obejmuje również elementy stałe, czyli te, które są trwale związane z budynkiem. W praktyce to m.in.:

• instalacje elektryczne, wodne, kanalizacyjne, CO czy gazowe,
• podłogi, glazura, armatura,
• wbudowane meble, np. kuchnia pod zabudowę.

To ważne, ponieważ ich wymiana po szkodzie nierzadko stanowi dużą część kosztów remontu.
Polisę można rozszerzyć o ochronę ruchomości domowych, czyli rzeczy, które nie są na stałe zamontowane w domu. To m.in.:

• meble wolnostojące,
• sprzęt RTV i AGD,
•  odzież, elektronika, książki,
• przedmioty codziennego użytku.

Zakres ten obejmuje szkody spowodowane zdarzeniami losowymi, a często także kradzież z włamaniem – jeśli polisa została odpowiednio rozszerzona.

Co obejmuje, a czego nie, podstawowe ubezpieczenie domu?

Podstawowe ubezpieczenie domu obejmuje przede wszystkim ochronę samej nieruchomości, czyli murów, dachu, fundamentów oraz wszystkich elementów konstrukcyjnych budynku. W jego skład wchodzi także zabezpieczenie tzw. elementów stałych, takich jak instalacje elektryczne, wodne, kanalizacyjne czy gazowe, a także podłogi, glazura, armatura i wbudowane meble. Polisa chroni właściciela przed skutkami najczęstszych zdarzeń losowych, w tym pożaru, zalania, wybuchu, silnego wiatru, gradu czy uderzenia pioruna.

Podstawowe ubezpieczenie nie obejmuje jednak wszystkiego. W standardzie nie znajdziemy ochrony ruchomości domowych, takich jak meble wolnostojące, sprzęt RTV i AGD, elektronika czy rzeczy osobiste. Polisa nie zabezpiecza również na wypadek kradzieży z włamaniem, rabunku ani dewastacji. Zwykle nie obejmuje też odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym, która chroni przed kosztami szkód wyrządzonych osobom trzecim, ani pakietów assistance zapewniających pomoc specjalistów w nagłych sytuacjach. Do zakresu podstawowego nie wchodzą także budynki gospodarcze, wolnostojące garaże, ogrodzenia czy wyposażenie ogrodowe – wymagają one osobnego dopisania lub rozszerzenia polisy.

Ubezpieczenie domu od kradzieży

Domy jednorodzinne są bardziej narażone na włamania niż mieszkania w blokach, dlatego wielu właścicieli decyduje się na rozszerzenie polisy o kradzież z włamaniem. Ochrona obejmuje:

• utratę mienia ruchomego,
• szkody wynikłe ze zniszczenia drzwi, okien czy ogrodzenia,
• rabunek mienia na terenie posesji (w zależności od wariantu).

Ważne jest spełnienie wymagań dotyczących zabezpieczeń, takich jak odpowiednie zamki czy drzwi antywłamaniowe.

OC w życiu prywatnym

OC w życiu prywatnym to element, który warto rozważyć przy każdej polisie domowej. Zapewnia ochronę finansową, jeśli nieumyślnie wyrządzimy komuś szkodę, np.:

• pies ugryzie przechodnia,
• drzewo z naszej posesji przewróci się na samochód sąsiada,
• dziecko wybije szybę piłką.

OC pokrywa koszty takich zdarzeń, chroniąc budżet właściciela.

Co obejmuje ubezpieczenie domu w budowie?

Ubezpieczenie domu w budowie to specjalny rodzaj polisy, która chroni inwestora już na etapie wznoszenia nieruchomości. Budynek w trakcie prac jest bardziej narażony na szkody niż gotowy dom, dlatego zakres ochrony różni się od standardowych polis mieszkaniowych.

Ubezpieczenie domu w budowie obejmuje przede wszystkim samą konstrukcję budynku oraz wszystkie elementy, które zostały już wykonane na placu budowy. Ochrona dotyczy murów, fundamentów, dachu, a także materiałów budowlanych znajdujących się na posesji – pod warunkiem, że są odpowiednio zabezpieczone. Podstawowa polisa chroni przed typowymi zdarzeniami losowymi: pożarem, wybuchem, uderzeniem pioruna, silnym wiatrem, gradobiciem czy upadkiem drzew. W zakresie ubezpieczenia domu w budowie znajdują się zazwyczaj także szkody wynikłe z działań osób trzecich, takie jak dewastacja lub wandalizm, choć zwykle stanowi to rozszerzenie, a nie element podstawowy.

Ubezpieczenie domu – co obejmuje?

Ubezpieczenie domu to wszechstronna ochrona, która może obejmować zarówno mury i elementy stałe, jak i wyposażenie, obiekty na posesji, kradzież, OC oraz pomoc assistance. Dobrze dobrana polisa pozwala chronić nie tylko budynek, ale przede wszystkim spokój właściciela niezależnie od tego, czy chodzi o pożar, zalanie, włamanie czy zwykłą codzienną awarię.

Co obejmuje ubezpieczenie domu w PZU?

W PZU produkt funkcjonuje jako PZU Dom. Ochroną możesz objąć:

• mury i stałe elementy domu (fundamenty, ściany, dach, instalacje, podłogi, glazurę, zabudowy, a także elementy zewnętrzne, np. balustrady, fotowoltaikę),
• wyposażenie (ruchomości domowe) – meble, sprzęt RTV/AGD, elektronikę, odzież, sprzęt sportowy, biżuterię i inne rzeczy osobiste,
• zdarzenia losowe – pożar, zalanie, huragan, grad, eksplozję, przepięcia, powódź (w nowej odsłonie powódź jest w standardzie),
• kradzież z włamaniem i dewastację (w zależności od wybranego wariantu),
• assistance domowe – pomoc specjalistów (hydraulik, elektryk, ślusarz) w nagłych sytuacjach.

Możliwe są też liczne rozszerzenia (np. fotowoltaika, nagrobek, mienie w ogrodzie itd.).

Co obejmuje ubezpieczenie domu w PKO (PKO Dom)?

PKO sprzedaje polisę pod nazwą PKO Dom. W zależności od wariantu (Podstawowy, Standardowy, SuperPro/all risk) zakres jest stopniowo rozszerzany.
Ogólnie możesz ubezpieczyć:

• dom, mieszkanie i stałe elementy – mury, dach, tynki, instalacje itp. przed zdarzeniami losowymi (pożar, powódź, zalanie, przepięcie, grad, śnieg itd.),
• ruchomości domowe – wyposażenie domu/mieszkania (meble, sprzęt RTV/AGD, elektronika, rzeczy osobiste),
• dodatkowo w wyższych wariantach:
  o szkody z rażącego niedbalstwa (np. pożar przez niewygaszony kominek),
  o szeroki zakres „all risk” – wszystko, co nie jest wprost wyłączone w OWU,
  o mienie poza miejscem ubezpieczenia (np. przenośny sprzęt elektroniczny),
  o elementy szklane, katastrofę budowlaną, wybrane ryzyka kradzieżowe.

PKO oferuje również assistance i OC w życiu prywatnym jako rozszerzenia – pomoc fachowców 24/7, hotel po szkodzie itp.

Co obejmuje ubezpieczenie domu w Warcie?

W Warcie produkt funkcjonuje jako Warta Dom / Warta Dom Komfort. Zakres obejmuje:

• mury i stałe elementy – fundamenty, ściany, dach, schody zewnętrzne, tarasy, rynny, balustrady, parapety, panele fotowoltaiczne, solary, a także piwnicę czy garaż w jednej bryle z domem oraz stałe wyposażenie w środku (glazura, podłogi, zabudowy, AGD w zabudowie),
• ruchomości domowe – meble, dywany, sprzęt RTV/AGD, ubrania, sprzęt sportowy, fotograficzny, instrumenty, biżuterię itp.,
• zdarzenia losowe – pożar, zalanie, wichury, gradobicie, powodzie, osunięcia ziemi, uderzenie pioruna, przepięcie itd.,
• kradzież, włamanie, rabunek i dewastację, a także szkody w zabezpieczeniach przeciwwłamaniowych (np. okna, drzwi, kraty, alarm).

W wyższych wariantach można dołożyć m.in. stłuczenie szyb i elementów szklanych, lepszą ochronę piwnic, komórek oraz rozbudowane OC i assistance.